Proteksi Kesehatan EMAS

CARA TANGKAS MENGENAL PROSPEK ASURANSI ANDA

2010-07-27T17:50:00.002+07:00

Dalam menawarkan Asuransi kepada prospek, Anda perlu mengenal prospek Anda lebih jauh guna mengetahui di mana letak kebutuhan mereka sesungguhnya terhadap asuransi. Setelah Anda telah melakukan tahap PENDEKATAN maka langkah selanjutnya adalah melakukan tahap PENCARIAN FAKTA mengenai prospek Anda yang bermanfaat untuk menelusuri masalah yang memotivasi mereka untuk membeli.

Untuk melakukan pencarian fakta yang efektif, Anda perlu menjadi seorang pewawancara yang baik Anda harus bisa berperan sebagai Penaya Yang Baik dan Pendengar Yang Baik. Untuk memasuki tahap PENCARIAN FAKTA, Anda bisa memulai dengan mengajukan pertanyaan : “Pak/Ibu Prospek, sebelum kita bicara lebih lanjut, bolehkah saya mengajukan beberapa pertanyaan?”. Lalu bertanya lah sesuai kebutuhan informasi yang Anda perlukan.

Dalam mengenali prospek Anda lebih lanjut, dalam menggali informasi dan pencarian fakta yang perlu Anda perhatikan adalah menyentuh aspek emosionalnya. Dengan pendekatan emosinal dan sudut pandang pribadi Anda lebih mudah diaminkan apa yang Anda tawarkan kepada prospek tadi.

Ada empat hal yang dapat ditanyakan kepada prospek Anda, yaitu : Family (keluarga), Occupation (pekerjaan), Recreation (rekreasi), dan Message (pesan/informasi asuransi yang ditawarkan).

Untuk pendekatan dengan menanyakan keluarga, Anda dapat memulai dengan contoh pertanyaan berikut : “Kamu tinggal dimana?”, “Tinggal sama siapa?”, “Papa sehat?”, “Mama sehat?”, “Pasangan sehat?”, atau mulai dengan menanyakan anak-anaknya seperti : “ Anak-anak Anda pintar-pintar ya? Mana yang paling Anda sayangi? Mana yang paling menyayangiAnda? Diantara mereka kelak mana yang akan selalu mendampingi dan membantu Anda saat Anda dalam kondisi yang tidak menguntungkan?”.

Menanyakan informasi mengenai pekerjaan prospek Anda bisa dengan menanyakan : “Kamu kerja dimana?”, “Kamu kerja apa?”, atau “Di perusahaanmu apa sudah menanggung asuransi kesehatanmu?”, “Apa kamu yakin dengan kamudahan yang ditawarkan oleh asuransi dari kantormu itu?”.

Anda juga dapat menanyakan mengenai dimana biasanya prospek Anda berekreasi, seperti : “Kalau liburan, biasanya kemana?” atau “Hobi kamu apa?”. Kegunaan dari pertanyaan yang berkaitan dengan liburan akan memberikan informasi kepada Anda gambaran umum mengenai kondisi keuangan prospek Anda. Prospek dengan kondisi keuangan yang baik biasanya menjawab dengan keluar kota, ke luar negri, dan jika ada jawaban di rumah saja Anda bisa memperkirakan seperti apa kondisi keuangannya.

Hal terakhir yang bisa Anda gunakan untuk pendekatan yaitu memberikan “Messege” mengenai hal yang Anda tawarkan, seperti : “Ngomong-ngomong, apa Bapak/Ibu sudah tahu mengenai Kartu Kesehatan yang memberi banyak manfaat?” atau “Sudahkah Bapak/Ibu menyiapkan dana kesehatan untuk saat yang tak diduga?”.

Dengan menanyakan hal-hal tersebut Anda akan mudah melakukan pendekatan dan menunjukkan kebutuhan terhadap asuransi kesehatan. Selamat mendekati prospek Anda dan arahkan mereka untuk menjawab sendiri keperluan mereka terhadap asuransi kesehatan. Semoga Sukses!!!

(ARH-dari berbagai sumber)

KELUARGA : MEMILIH ASURANSI KESEHATAN

2010-07-27T17:44:00.001+07:00

Asuransi kesehatan saat ini memang bukan benda asing lagi. Hampir semua institusi perbankan memiliki paket asuransi kesehatan.

Namun, ada anggapan keliru di sebagian masyarakat mengenai asuransi kesehatan. Yakni premi yang kita bayarkan dianggap sebagai uang hilang. Untungnya, tidak semua beranggapan demikian. Sebagian masyarakat Indonesia sudah mulai melek akan pentingnya asuransi kesehatan. Secara umum, asuransi kesehatan akan menanggung risiko-risiko yang kita alami dalam hal kesehatan.

Waspada dalam memilih. Biasanya, bagi para pegawai, perusahaan swasta tempat bekerja biasanya mengikutkan stafnya dalam asuransi kesehatan. Selain program Jamsostek (jaminan sosial tenaga kerja), tidak jarang pegawai diikutkan pula dalam asuransi kesehatan yang dipilih sesuai kebijakan perusahaan. Bagi yang berstatus PNS (pegawai negeri sipil), secara otomatis terdaftar dalam jaminan asuransi kesehatan yang digawangi pemerintah yakni PT ASKES.

Sementara, bagi anggota keluarga yang belum dilindungi asuransi kesehatan, jangan dilupakan. Sebaiknya sertakan dalam program asuransi kesehatan lain yang sesuai dengan kebutuhan keluarga. Karena bejibun perusahaan asuransi yang dengan iming-iming tawaran yang menarik, jangan sampai salah pilih asuransi yang tidak sesuai dengan kebutuhan.

Sebelum menjatuhkan pilihan, pelajari dahulu beberapa alternatif tawaran asuransi kesehatan. Pertimbangkan matang-matang agar tidak uring-uringan nantinya karena kecewa dengan produk yang tidak sesuai kebutuhan. Diantaranya, ketahui berapa lama perusahaan asuransi telah lama berdiri dan reputasi pihak asuransi dalam menangani anggotanya. Seperti kemudahan pembayaran dan penanganan terhadap klaim.

(Sumber : Ayahbunda)

CARA LEBIH JELI MELIHAT KEBUTUHAN ASURANSI PROSPEK ANDA

2010-06-30T09:06:00.005+07:00

Anda pasti sangat mencintai orang-orang terdekat Anda dan menginginkan mereka selalu bersama dan dalam keadaan sehat wal afiat. Tidak hanya saat suka, saat duka pun ingin dipikul bersama. Begitupun jika tanpa terduga salah seorang dari orang terdekat Anda mengalami musibah Anda pasti dengan ikhlas ingin membantu meringankan beban. Berapa banyak dana yang bisa Anda bantu untuk orang terdekat Anda yang sedang mengalami musibah sakit tersebut? Saya yakin Anda akan berniat membantu semampu-mampunya Anda. Ada cara yang lebih mudah untuk membantu mereka. Apakah itu???? Caranya adalah TAWARKAN MEREKA UNTUK MEMPUNYAI PROTEKSI KESEHATAN.

Menawarkan asuransi lebih efektif jika kita menceritakan lebih dari keunggulan produk yang ditawarkan. Kalau menawarkan produk belum sampai membuat Sasaran kita merasa butuh terhadap apa yang ditawarkan, maka Sasaran tidak akan meng-amin-kan tawaran kita.

Ibarat orang yang menjual obat jerawat, jika orang yang ditawarkan tidak merasa dia jerawatan, dia tidak akan membeli. Namun jika kita jitu melihat dan menunjukkan bahwa sebenarnya dia punya jerawat di punggung atau di kepalanya yang tidak mudah dilihat oleh orang lain, maka tidak perlu panjang lebar menceritakan keunggulan produk pun maka dia akan berteritak meminta obatnya.

Menjual/menawarkan asuransi menjadi mudah kalau kita menunjukkan problem yang ada pada Sasaran kita dan kita tinggal memberi tahu solusinya.

Untuk bisa mengetahui problem pada Sasaran Anda tentu saja yang diperlukan adalah mengenal Sasaran Anda lebih dalam. Lakukanlah beberapa cara PENDEKATAN yang baik dan PENCARIAN FAKTA tentang Sasaran/Prospek Anda.

Pendekatan yang Anda lakukan haruslah sesuai dengan norma-norma Agama Islam dan Pendekatan ini dilakukan dalam dua tahap. Tahap pertama yaitu PRA PENDEKATAN dan tahap kedua yaitu PENDEKATAN.

Tahap PRA PENDEKATAN yaitu melakukan kontak awal yang dapat dilakukan dengan melalui surat/direct mail atau melalui telepon. Yang terpenting pada tahap ini adalah “Menjual Pentingnya Perjanjian” bukan menjual produk. Anda harus bisa meyakinkan Sasaran Anda betapa pentingnya bertemu dengan Anda.

Tahap PENDEKATAN yaitu bertemu dan bertatap muka dengan Sasaran Anda. Tujuannya untuk membangkitkan minat sehingga kita bisa memasuki tahap pencarian fakta atau langsung melakukan presentasi. Yang harus dipenuhi dalam tahap pendekatan adalah pendekatan harus menarik perhatian, tidak membosankan, membangkitkan minat dan menghasilkan tindakan.

Muhammad Syakir Sula : Indonesia Kiblat Asuransi Syariah

2010-06-30T08:58:00.001+07:00

Asuransi syariah, kini semakin berkembang. Sejak diperkenalkan di Indonesia pada 1994, hingga saat ini jumlah industri asuransi syariah mencapai 39 perusahaan dengan ratusan cabang yang tersebar di seluruh Indonesia. Kendati demikian, pangsa pasarnya yang masih di bawah lima persen, dipastikan akan terus berkembang di masa depan.

Muhammad Syakir Sula, praktisi sekaligus konsultan asuransi syariah, menjelaskan, melihat pertumbuhannya yang demikian pesat, Indonesia berpotensi menjadi kiblat asuransi syariah dunia.

Hal ini dikarenakan dukungan dan potensi yang sangat besar yang dimiliki Indonesia. Dengan jumlah penduduk yang mencapai 85 persen lebih umat Islam dari 230 juta jiwa, merupakan pangsa pasar terbesar di dunia bagi industri asuransi syariah.
''Kini, tantangannya adalah menyakinkan umat Islam untuk melek asuransi syariah. Karena, manfaatnya sangat besar bagi kehidupan umat Islam secara keseluruhan bila dibandingkan dengan asuransi konvensional,'' kata Ketua Umum IIIS (Internasional Islamic Insurance Society), kepada Syahruddin El-Fikri dari Republika.

Berikut petikan wawancara dengan pria kelahiran Palopo, Sulawesi Selatan, 12 Februari 1964 ini.

Bisa dijelaskan sejarah munculnya istilah asuransi dalam Islam?
Praktik yang mirip dengan asuransi itu sudah ada sejak awal Islam. Secara eksplisit, memang tidak ada hadis yang menyebut kata asuransi (at-ta'min). Misalnya, qala Rasulullah SAW, at-ta'min halalum (asuransi itu halal, boleh), tidak pernah disebutkan.
Tetapi, praktik yang mirip dengan asuransi ada. Misalnya, sistem aqilahFath al-Bari.aqilah mirip dengan sistem asuransi dan itu disahkan oleh Rasulullah. Bahkan, sejak saat itu, sistem tersebut menjadi bagian dari hukum Islam. Sejak itulah sistem aqilah yang mirip praktik asuransi itu berlaku.

Bagaimana praktik aqilah tersebut?
Aqilah sebenarnya dipraktikkan oleh masyarakar Arab pada zaman pra-Islam. Ketika itu, apabila ada anggota keluarga yang meninggal dunia dan mempunyai tanggungan, misalnya melakukan pembunan, maka anggota keluarga lainnya berkewajiban menanggung dendanya (diyat).
Selain dasar tersebut, dasar hukum lainnya yang bisa dijadikan patokan adalah kebutuhan masyarakat di zaman modern ini. Sekarang, sangat susah menghindari praktik asuransi.
Hampir semua pekerja, buruh, karyawan, tentara, dan lainnya, secara otomatis diasuransikan ke Astek, Askes, Jamsostek, dan Asabri. PNS, yang mengelola pensiun dan jaminan kesehatannya adalah asuransi dana pensiun dan Askes.
Pegawai swasta dan BUMN, jaminan kesehatannya dikelola oleh Asuransi. Pemilik SIM, atau sedang naik pesawat, kapal laut, kereta api, bayar Tol, atau ke tempat rekreasi seperti Ancol, Taman Mini, itu semua secara otomatis include asuransi kecelakaan.
Bahkan, di beberapa kabupaten seperti Depok, semua penduduk yang punya KTP, pasti include asuransi kematian. Di Bontang semua penduduk miskin yang punya KTP oleh Pemda di-cover asuransi kesehatan dan kematian. Penduduk miskin di Indonesia dapat berobat secara gratis ke Rumah Sakit, atas subsidi pemerintah bekerja sama dengan Askes (Asuransi Kesehatan).
Karena itu, sangat sulit menghindari asuransi. istilahnya, asuransi sekarang sudah menjadi kebutuhan, baik untuk jiwa, kesehatan, harta benda, dan lainnya.

Tapi ada ulama yang memandang, asuransi itu mengandung unsur maisir (judi), gharar (samar), dan riba (berlebih)?
Itu benar. Karena itu, para ulama dan pakar syariah berpikir keras mencari solusi, agar hal-hal yang haram dalam praktik asuransi konvensional itu dihilangkan.
Bahkan, dengan melihat maslahah (kemashlahatan), sebagian ulama kemudian membolehkan asuransi konvensional, khususnya asuransi sosial. Dan karena waktu dulu belum ada, maka asuransi konvensional dibolehkan, dengan alasan darurat. Dan sekarang, karena industri asuransi syariah sudah makin banyak, tentu saja hukumnya menjadi berbeda.

Secara global, sejak kapan muncul istilah asuransi syariah dan mulai dipraktikkan dengan sistem modern seperti sekarang ini, termasuk di Indonesia?
Sistem asuransi atau ad-diyah ala al'aqilah sudah ada sejak zaman Nabi SAW. Kemudian, turun-temurun tetap ada dalam implementasi syariah Islam sampai kepada sistem kekhalifahan yang paling terakhir yaitu kekhalifahan Utsmaniyah di Turki yang diruntuhkan oleh Kemal Attaturk pada 1920-an. Setelah itu sistem aqilah hilang ditelan bumi.
Kemudian, pada Muktamar Ekonomi Islam tahun 1976 di Makkah dan Majma' al-Fiqh al Islami al-'Alamiy (Kesatuan Ulama Figh Dunia) tahun 1985 memutuskan, bahwa asuransi konvensional yang kita kenal selama ini bertentangan dengan syariah alias hukumnya haram, dan merekomendasikan untuk mendirikan asuransi ta'awuni atau takaful
Merespons fatwa ulama tersebut, maka pada 1979 pertama kalinya dikenalkan asuransi syariah dalam versi modern yaitu dengan berdirinya Islamic Insurance di Sudan.
Dan di Indonesia, asuransi syariah pertama adalah Asuransi Takaful yang berdiri tahun 1994, sekitar dua tahun setelah berdirinya Bank Muamalat Indonesia (BMI).
Saat ini Indonesia sudah memiliki sekitar 39 perusahaan asuransi yang beroperasi secara syariah dari 50 perusahaan yang sudah mendapat rekomendasi dari DSN MUI.

Hal-hal apa saja yang bisa diasuransikan menurut Islam?
Secara teori, semua objek asuransi bisa diasuransikan. Tetapi, semakin tinggi risiko suatu objek asuransi, semakin tinggi pula tingkat gharargambling (judi)-nya. Karena itu asuransi syariah khususnya asuransi kerugian, sepatutnya menghindari objek asuransi yang high risk (risiko tinggi), karena objek asuransi itu gharar-nya besar dan gambling-nya juga besar. Jadi, sebetulnya semua produk-produk asuransi konvensional bisa di-''syahadatkan,'' ha ha ha ....

Sekarang banyak pemain dalam industri asuransi syariah, baik di Indonesia maupun di dunia. Berapa besar potensi yang bisa diserap industri asuransi syariah?
Di dunia sekarang ini kira-kira sudah ada sekitar 200 asuransi syariah, umumnya mereka menyebut dengan nama asuransi takaful atau Islamic insurance. Cuma Indonesia yang menyebut dengan asuransi syariah. Takaful justru lebih banyak di negara-negara non-Muslim, seperti Luxemborg, Singapura, Australia, United Kingdom (UK, Inggris), Srilanka, dan Amerika Serikat.
Ke depan asuransi syariah akan menjadi tren asuransi di dunia. Lihat saja negara-negara seperti Singapura, Hong Kong, dan Inggris dengan Loyyd. Mereka ingin menjadi hub sharia business. Mereka berlomba-lomba menarik investor Timur Tengah dengan membuatkan skim-skim syariah, dengan membuatkan regulasi yang memudahkan, termasuk kemudahan dalam aspek perpajakan.
Bandingkan dengan Indonesia yang terkenal dengan pajak gandanya itu. Lucu kan. Satu-satunya negara di dunia yang mengenakan pajak ganda untuk produk syariah hanya Indonesia. Sudah begitu, bangga pula tuh orang-orang pajak.

Dari pangsa pasar, mengapa marketshare asuransi syariah masih kecil dibandingkan asuransi konvensional?
Karena pemerintah kita belum concerned dengan pengembangan asuransi syariah. Saya tidak melihat keberpihakan pemerintah, kecuali sebatas sebagai regulator saja dalam mengawasi. Mungkin menunggu asuransi konvensional bangkrut dulu karena ditempa krisis seperti AIG di Amerika, atau menunggu ditutup karena terkena negative spread seperti asuransi jiwa terbesar di Jepang, Kyo Life dan Nippon Life belasan tahun yang lalu, baru kemudian sadar dan ada keberpihakan pada asuransi syariah.
Mereka lupa 80 persen lebih penduduk negeri ini Muslim dan membutuhkan asuransi yang halal. Dan, itu tugas pemerintah yang digaji oleh rakyat untuk memberi pelayanan yang terbaik dan diperlukan rakyat.
Jadi, pemerintah harus turut mendorong pertumbuhan asuransi syariah. Seperti Malaysia, masyarakat antre membeli produk asuransi. Begitu juga dengan pemerintahnya, mereka memprioritaskan proyek-proyek nagar ke asuransi syariah. Mereka bikin UU Takaful yang disebut dengan 'Takaful Act' sebelum industri asuransi syariah berdiri.
Di Indonesia, asuransi syariah hanya dicantolkan satu dua pasal dalam KMK (Keputusan Menteri Keuangan) dan Peraturan Pemerintah. Kita usulkan supaya ada undang-undang asuransi menyusul Undang-Undang Perbankan Syariah. Tapi pemerintah bilang, asuransi syariah masih kecil jadi belum perlu. Jadi, cara berpikir pemerintah kita memang terbalik. Tidak melihat ini peluang. Tunggu bubar dulu konvensionalnya kali, ha ha ha.

Dulu, Anda pernah mengatakan dan sangat berobsesi menjadikan Indonesia sebagai kiblat dunia untuk asuransi syariah. Apa yang melatarbelakangi pemikiran tersebut?
Sebenarnya itu bukan kata saya, tapi pendapat beberapa kawan direksi-direksi asuransi syariah dari luar negeri ketika adaInsurance Congress di Bali beberapa tahun silam.
Mereka bilang, ''Pak Syakir, dalam waktu 10 tahun ke depan Indonesia justru yang akan menjadi kiblat asuransi syariah di dunia, bukan Malaysia dan bukan juga Jeddah.''
Itu yang ngomong CEO Takaful Ikhlash Malaysia dan CEO Takaful Jeddah. Di situ ada juga dari Takaful Singapura. Mereka bilang, sambil bercanda, ''Tapi, kalau Indonesia tak berkenan, tak apalah. Kami saja. Singapura yang jadi kiblat,'' katanya. ''Nanti kami bikinkan banyak cabang Takaful Singapura di Indonesia''. Gila gak? Ini tantangan buat bangsa Indonesia. Karena itu, saya pun terobsesi untuk menjadikan Indonesia sebagai kiblatnya dunia untuk asuransi syariah.

Apa saja potensi yang bisa mendorong Indonesia menjadi kiblat sebagai asuransi syariah dunia dan apa tantangannya?
Pertama, kita adalah negara terbesar berpenduduk Muslim di dunia. Sedangkan konsep syariah seperti mudharabah (bagi hasil) atau di pedesaan dikenal dengan maro, matelu. Itu kan konsepnya rakyat, petani, dan peternak asli Indonesia. Dengan regulasi yang cukup, sosialisasi yang memadai, keberpihakan dari pemerintah dan DPR, konsep syariah akan berkembang pesat.
Kedua, saat ini dengan tingkat income (pendapatan) per kapita yang ada, penduduk Indonesia berasuransi baru sekitar 12 persen. Artinya, peluang pasarnya masih sangat besar ke depan.
Ketiga, saat ini sebetulnya premi asuransi (konvensional dan syariah) cukup besar tetapi yang menikmati adalah reasuransi luar negeri. Karena, kapasitas asuransi dan reasuransi di Indonesia masih sangat kecil, sehingga premi asuransi general insurance seperti oil & gas, mungkin sampai 60-70 persen mengalir ke luar negeri melalui instrumen reasuransi.
Jadi, usul saya kalau reasuransi syariah disatukan dan diperbesar modalnya oleh pemerintah, maka sebagian dari yang 70 persen capital fly tadi, bisa ditahan di Indonesia.

Apa saja kendala yang dihadapi asuransi syariah?
Kendala utamanya aspek permodalan. Umumnya asuransi syariah yang berbentuk divisi yang berdiri di awal-awal modalnya sangat kecil. Bayangkan mau bisa cover apa divisi/cabang syariah dengan modal awal cuma Rp 2,5 miliar. Mau bisa promosi apa asuransi yang modalnya 'dengkul', maaf. Itu yang membuat susah bersaing dengan konvensional. Ada perusahaan asuransi yang preminya saja dalam satu tahun Rp 1 triliun, tapi bikin divisi syariah hanya memberi modal Rp 5-10 miliar. Itu kan nggak serius namanya. Mereka buka divisi syariah, hanya mau menampung nasabah yang sudah ada, jangan sampai lari, jadi dibuatkan penampungnya, yaitu cabang syariah.

Secara umum, masyarakat kita belum begitu 'melek' tentang asuransi. Bahkan, pandangan yang didapat, justru menempatkan asuransi sebagai pihak yang kurang diminati. Mengapa demikian?
Sekarang ini bersamaan dengan pesatnya teknologi informasi dan meningkatnya kebutuhan hidup, pemahaman dan kebutuhan masyarakat terhadap asuransi sudah semakin baik. Persoalannya sekarang adalah kemampuan untuk menyisihkan penghasilan yang masih pas-pasan untuk berasuransi.
Saya kira juga citra negatif pelaku industri asuransi khususnya 'oknum sales', sudah semakin kecil. Mereka mulai bekerja secara profesional, terutama dengan masuknya asuransi tingkat dunia seperti Allianz, Prudencial, Manulife, dan AIG, citra pelayanan asuransi sudah semakin baik.
Perusahaan-perusahaan lokal juga sudah cukup banyak yang bisa bersaing secara profesional dengan yang besar-besar tadi.
Praktik marketing menyimpang, seperti yang saya sebut dalam buku Marketing Bahlul, sesungguhnya tidak didominasi oleh industri asuransi lagi. Perilaku-perilaku menyimpang itu, baik dari segi moral maupun riswah

Ada kesan di masyarakat, industri asuransi hanya cocok buat masyarakat kelas menengah ke atas. Sementara untuk masyarakat kelas bawah tidak. Bagaimana menurut pandangan Islam hakikat dan tujuan asuransi sesungguhnya?
Yah, memang masih ada kesan seperti itu, tapi ini lambat laun bersamaan dengan sosialisasi tentang fungsi asuransi akan semakin bergeser. Di atas tadi sudah saya jelaskan betapa banyak fungsi asuransi seperti kesehatan, kecelakaan, kematian, yang justru untuk masyarakat kelas bawah. Asuransi sosial seperti Jamsostek, Astek, Askes, Asabri, itu kan asuransi untuk menengah ke bawah semua. Cuma masyarakat tidak tahu kalau itu sebetulnya menggunakan mekanisme asuransi.
Produk lain, yang perlu menjadi perhatian industri asuransi sekarang adalah micro insurance. Ini pangsa pasarnya sangat besar dan sama sekali belum tergarap, yaitu asuransi yang ditujukan untuk tukang cendol, tukang combro, pedagang kaki lima, sektor informal, petani, pedagang kecil, dan lain lain.
Produk ini sedang dikembangkan teman-teman di beberapa kabupaten di Jawa Barat, namanya Asuransi Takmin. Ini produk inovatif untuk masyarakat tingkat bawah.

Apa hal yang paling pokok perbedaan asuransi syariah dan asuransi konvensional?
Banyak yang bilang produk syariah itu sama saja dengan produk konvensional. Termasuk asuransi syariah. Saya bilang pandangan itu keliru. Pak Kiai Ma'ruf Amin, ketua Dewan Syariah Nasional (DSN) MUI, malah pernah bilang, ''Bedanya sama dengan antara langit ke tujuh dengan sumur bor.'' Tentu beliau bercanda. Tapi, saya sebagai praktisi syariah membetulkan statemen itu, karena secara operasional memang berbeda.
Perbedaan prosesnya dalam rangka menghilangkan hal-hal terlarang oleh syariah dalam praktik asuransi konvensional. Jadi, dalam istilah santri menghilangkan illat-nya atau alasannya mengapa konvensional itu diharamkan.
Jika dilihat dalam aspek syariah, perbedaannya karena dalam asuransi syariah tidak ada lagi hal-hal yang terlarang seperti gharar, maisyir, dan riba. Dari segi ekonomi, produk-produk asuransi syariah jauh lebih unggul dibanding konvensional.

Saat ini asuransi konvensional menerapkan istilah 'NO CLAIM BONUS' sebagai 'lawan' dari konsep sistem bagi hasil. Apakah ini perubahan dari konvensional menjajaki sistem syariah?
Yah, No claim bonus di konvensional sering dijadikan 'senjata' untuk melawan asuransi syariah di market. Tapi, sebetulnya no claim bonus itu istilah yang 'serupa tapi tak sama' dengan mudharabah (bagi hasil) di syariah. Memang, sama-sama memberikan kembalian alias bagi hasil jikalau tidak ada klaim atau masih ada selisih antara premi dan klaim secara keseluruhan di akhir masa kontrak.
Sampai di situ sama. Tapi, no claim bonus secara syariah tidak halal karena sistemnya adalah konvensional di mana di dalamnya masih ada gharar, maisyir, dan riba. Sedangkan yang 'bagi hasil' karena sistemnya pakai syariah maka dia halal.
Kalau saya boleh kasih ilustrasi, kira-kira yang no claim bonus itu identik dengan ayam goreng yang dipelintir (tidak dipotong dengan membaca bismillah) maka haram, sedangkan 'bagi hasil' di syariah adalah ayam goreng yang dipotong dengan membaca bismillah maka halal. Rasanya memang bisa sama, tapi prosesnya yang berbeda. seperti yang disebut oleh Syekh Ibnu Hajar Al-Asqalani dalam Sebagaimana diriwayatkan Bukhari, sistem (ketidakjelasan) dan tingkat (suap), saat ini justru banyak terjadi di bidang bisnis lainnya.
(Asuransi Syariah).

(Sumber: Republika Newsroom, 27 Juli 2009)

SEKILAS TENTANG HUKUM ASURANSI

2010-05-27T10:23:00.002+07:00

FAKTA yang menjadi dasar pemikiran hukum asuransi dibawah ini :

1. Manusia itu perlu berserah diri kpd Allah, dan juga usaha diperlukan.

Nabi pernah mengkritik sahabatnya tentang meninggalkan kuda tunggangannya di luar rumah, hendaknya ikat dulu kuda mu lalu bertawakallah kepada Allah SWT, bukan di tinggal begitu saja dan bertawakal .

2. Asuransi itu penuh perhitungan.

Tidak semua orang bisa masuk menjadi nasabah asuransi , ini menarik, karena harus melalui prosedur tertentu terlebih dahulu, contonhya ada orang tua umur 100 thn yg sudah sekarat di UGD, anaknya yg tidak berbakti kpd orang tuanya plus suka berjudi, langsung saja mendaftarkan orang tua nya untuk masuk asuransi. Tentu saja perusahaan akan menolak permintaan ini … sambil berkata “terlalu” !!

3. Judi itu tdk ada unsur tolong menolong, dan pasti bikin rugi org lain.

Salah satu hal yg menarik dari judi adalah harapan akan menang dgn terus memainkan permainan … yang ternyata justru kekalahan. Uang yg sudah di pertaruhkan tidak dapat diambil kembali … terutama bila ia sudah banyak mengeluarkan uang untuk permainan.

4. Uang Premi bersifat saving (menabung)

Ini menunjukkan bahwa uang kita tidak hangus dan bisa diambil lagi sewaktu waktu.

5. MUI sudah membahas ini secara mendalam

MUI telah mengeluarkan fatwa dgn no: 21/DSN-MUI/X/2001 secara detail mengenai hukum asuransi, Semua bentuk dan teknis pelaksaan dijelaskan secara detail satu demi satu.

FATWA DEWAN SYARI’AH NASIONAL

NO: 21/DSN-MUI/X/2001

Hukum asuransi Pertama : Ketentuan Umum

1. Asuransi Syariah (Tamin, Takaful atau Tadhamun) adalah usaha saling melindungi dan tolong-menolong di antara sejumlah orang/pihak melalui investasi dalam bentuk aset dan / atau tabarru yang memberikan pola pengembalian untuk menghadapi resiko tertentu melalui akad (perikatan) yang sesuai dengan syariah.

2. Akad yang sesuai dengan syariah yang dimaksud pada point (1) adalah yang tidak mengandung gharar (penipuan), maysir (perjudian), riba, zhulm (penganiayaan), risywah (suap), barang haram dan maksiat.

3. Akad tijarah adalah semua bentuk akad yang dilakukan untuk tujuan komersial.

4. Akad tabarru adalah semua bentuk akad yang dilakukan dengan tujuan kebajikan dan tolong-menolong, bukan semata untuk tujuan komersial.

5. Premi adalah kewajiban peserta Asuransi untuk memberikan sejumlah dana kepada perusahaan asuransi sesuai dengan kesepakatan dalam akad.

6. Klaim adalah hak peserta Asuransi yang wajib diberikan oleh perusahaan asuransi sesuai dengan kesepakatan dalam akad.

Hukum asuransi Kedua: Akad dalam Asuransi

1. Akad yang dilakukan antara peserta dengan perusahaan terdiri atas akad tijarah dan / atau akad tabarru’.

2. Akad tijarah yang dimaksud dalam ayat (1) adalah mudharabah. Sedangkan akad tabarru adalah hibah.

3. Dalam akad, sekurang-kurangnya harus disebutkan :

a. hak & kewajiban peserta dan perusahaan;

b. cara dan waktu pembayaran premi;

c. jenis akad tijarah dan / atau akad tabarruÃ¢â‚â„¢ serta syarat-syarat yang disepakati, sesuai dengan jenis asuransi yang diakadkan.

Hukum asuransi Ketiga: Kedudukan Para Pihak dalam Akad Tijarah & Tabarru

1. Dalam akad tijarah (mudharabah), perusahaan bertindak sebagai mudharib (pengelola) dan peserta bertindak sebagai shahibul mal (pemegang polis);

2. Dalam akad tabarru (hibah), peserta memberikan hibah yang akan digunakan untuk menolong peserta lain yang terkena musibah. Sedangkan perusahaan bertindak sebagai pengelola dana hibah.

Hukum asuransi Keempat : Ketentuan dalam Akad Tijarah & Tabarru

1. Jenis akad tijarah dapat diubah menjadi jenis akad tabarru’ bila pihak yang tertahan haknya, dengan rela melepaskan haknya sehingga menggugurkan kewajiban pihak yang belum menunaikan kewajibannya.

2. Jenis akad tabarru’ tidak dapat diubah menjadi jenis akad tijarah.

Hukum asuransi Kelima : Jenis Asuransi dan Akadnya

1. Dipandang dari segi jenis asuransi itu terdiri atas asuransi kerugian dan asuransi jiwa.

2. Sedangkan akad bagi kedua jenis asuransi tersebut adalah mudharabah dan hibah.

hukum asuransi Keenam : Premi

1. Pembayaran premi didasarkan atas jenis akad tijarah dan jenis akad tabarru’.

2. Untuk menentukan besarnya premi perusahaan asuransi syariah dapat menggunakan rujukan, misalnya tabel mortalita untuk asuransi jiwa dan tabel morbidita untuk asuransi kesehatan, dengan syarat tidak memasukkan unsur riba dalam penghitungannya.

3. Premi yang berasal dari jenis akad mudharabah dapat diinvestasikan dan hasil investasinya dibagi-hasilkan kepada peserta.

4. Premi yang berasal dari jenis akad tabarru’ dapat diinvestasikan.

hukum asuransi Ketujuh : Klaim

1. Klaim dibayarkan berdasarkan akad yang disepakati pada awal perjanjian.

2. Klaim dapat berbeda dalam jumlah, sesuai dengan premi yang dibayarkan.

3. Klaim atas akad tijarah sepenuhnya merupakan hak peserta, dan merupakan kewajiban perusahaan untuk memenuhinya.

4. Klaim atas akad tabarru’, merupakan hak peserta dan merupakan kewajiban perusahaan, sebatas yang disepakati dalam akad.

Hukum asuransi Kedelapan : Investasi

1. Perusahaan selaku pemegang amanah wajib melakukan investasi dari dana yang terkumpul.

2. Investasi wajib dilakukan sesuai dengan syariah.

Hukum asuransi Kesembilan : Reasuransi

Asuransi syariah hanya dapat melakukan reasuransi kepada perusahaan reasuransi yang berlandaskan prinsip syari’ah.

Hukum asuransi Kesepuluh : Pengelolaan

1. Pengelolaan asuransi syariah hanya boleh dilakukan oleh suatu lembaga yang berfungsi sebagai pemegang amanah.

2. Perusahaan Asuransi Syariah memperoleh bagi hasil dari pengelolaan dana yang terkumpul atas dasar akad tijarah (mudharabah).

3. Perusahaan Asuransi Syariah memperoleh ujrah (fee) dari pengelolaan dana akad tabarru (hibah).

Hukum Asuransi Kesebelas : Ketentuan Tambahan

1. Implementasi dari fatwa ini harus selalu dikonsultasikan dan diawasi oleh DPS.

2. Jika salah satu pihak tidak menunaikan kewajibannya atau jika terjadi perselisihan di antara para pihak, maka penyelesaiannya dilakukan melalui Badan Arbitrasi Syariah setelah tidak tercapai kesepakatan melalui musyawarah.

3. Fatwa ini berlaku sejak tanggal ditetapkan, dengan ketentuan jika di kemudian hari ternyata terdapat kekeliruan, akan diubah dan disempurnakan sebagaimana mestinya.

Ditetapkan di : Jakarta

Tanggal : 17 Oktober 2001

Pre-Existing Condition? Apa sich?

2010-05-23T10:39:00.004+07:00

Pada dunia asuransi kita dikenalkan dengan istilah Pre-Existing Condition. Istilah dengan bahasa Ingris ini tidak biasa didengar atau diketahui oleh kebanyakan orang. Jika diartikan langsung dalam konteks bahasa maka istilah ini mempunyai arti “kondisi yang sudah ada”.

Begitu pun dalam proteksi/asuransi kesehatan KARTU EMAS mengenal istilah ini. Tepatnya dalam KARTU EMAS istilah Pre- Existing Condition mempunyai makna : Kondisi/penyakit/gejala-gejala/ketidakmampuan secara fisik baik diketahui mapun tidak diketahui yang sudah ada sebelum perjanjian asuransi dimulai dan baru akan mendapat proteksi pada tahun kedua polis.

Penyakit-penyakit yang masuk dalam istilah ini antara lain : Anal Fistulae, Segala Jenis TBC, Cholecystitis (Radang Kandung Empadeu), Cholelithiasis (Batu Empedu), Batu Saluran Kemih, Infeksi Saluran Kemih, Hypertension (Darah Tinggi), Cardiac Diases & Vascular Diseases (Penyakit-Penyakit Jantung dan Penyakit Pembuluh Darah), Gastric Ulcer (Tukak Lambung), Duodenal Ulcer (Tukak Usus 12 Jari), Hallux Valgus (Jari/Kaki/Tangan berjumlah lebih dari normal), Tumor-tumor yang tampak dari luar, Diabetes Melitus (Kencing Manis), Segala jenis Hernia, Segala jenis Tumor dalam Tubuh, Endometriosis, Haemorrhoids (Wasir/Ambeyen), Operasi Tonsil, Operasi Nasal Septum (Sekat Rongga Hidung), Catarractc (Katarak), Sinusitis, Segala Jenis Epilepsi (Sakit Ayan).

Penyakit-penyakit di atas merupakan penyakit yang tidak datang dengan tiba-tiba. Penyakit-penyakit ini biasanya disebabkan oleh hal-hal yang berjalan menahun atau bawaan seperti kebiasaan hidup, gen, dan pengaruh lingkungan sekitar penderita. Ciri-ciri lain dari penyakit ini tidak darurat saat tahun-tahun awal terkena penyakit ini begitupun dengan pengobatannya, harus melalui waktu yang relatif lebih lama dan pengobatan berkala juga teratur. Penderita yang merasa terkena penyakit ini dengan tiba-tiba adalah hanya karena yang bersangkutan tidak mengetahui/menyadari hal ini sejak dari awal dimulainya penyakit-penyakit ini menghampiri penderita.

Pada KARTU EMAS, jika peserta harus dirawat di rumah sakit dan ditetapkan oleh dokter disebabkan oleh penyakit-penyakit di atas, jika peserta sudah memasuki tahun kedua atau sudah melewati 365 hari masa kepesertaan dan memperpanjang kepesertaan maka akan ditanggung biaya rawat inapnya sesuai dengan plafon. Namun jika masa kepesertaan KARTU EMAS belum masuk tahun kedua atau belum melewati 365 hari maka biaya rawat inap akan tidak termasuk dalam biaya yang ditanggung oleh proteksi/asuransi walaupun peserta tidak mengetahui terkena penyakit tersebut.

Hal ini adalah kelebihan dari KARTU EMAS karena di asuransi lain berlaku jika ada peserta sudah mempunyai resiko-resiko terkena penyakit tersebut maka tidak akan ditanggung dalam asuransi sama sekali dan berlaku lanjut untuk peserta asuransi tersebut.

Yang terbaik adalah memproteksi/asuransi kesehatan dengan KARTU EMAS sekarang juga yaitu saat Anda sehat, pun jika Anda termasuk yang sudah mempunyai penyakit tersebut Anda hanya perlu menunggu 365 hari saja dan memperpanjang kepesertaan. Kenalilah kondisi kesehatan, jaga dan lindungilah kesehatan Anda dengan KARTU EMAS. Kesehatan adalah aset dan investasi dari Allah SWT yang tiada taranya. Lindungilah dengan KARTU EMAS.

Dapatkan KARTU EMAS di Mitrasalur AHAD-NET dan informasi produk dapat dilihat di www.ahadnet.com dan www.proteksikesehataninstan.blogspot.com atau hubungi Ary Haryati, Product Executive KARTU EMAS, di 0812-88251025, 021-91745779. Anda juga dapat berkonsultasi dan mengirimkan pertanyaan ke ary.haryati@ahadnet.com.

KARTU EMAS MENGHARGAI PENCAPAIAN KEBAHAGIAAN DAN KESUKSESAN ANDA

2010-04-14T10:30:00.003+07:00

Emas adalah logam mulia, digunakan orang untuk perhiasan, tabungan, dan juga investasi. Bagaimana dengan kesehatan Anda? Apakah Anda sudah menjaganya dengan baik? Dan menggunakan masa sehat Anda dengan baik? Kesehatan merupakan modal utama, investasi, aspek penting yang akan mengoptimalkan pencapaian kebahagiaan dan kesuksesan Anda. Saya yakin Anda pastilah setuju dengan hal ini.

Upaya untuk menjaga kesehatan dapat dilakukan antara lain dengan menjaga pola makan yang baik dan oleh raga yang teratur, namun meskipun Anda sudah mengatur pola makan dan berolahraga teratur, apakah terus menjamin Anda tidak akan memerlukan pelayanan kesehatan di masa yang akan datang?

Semakin bertambah usia, maka semakin mendekat keperluan terhadap pelayanan kesehatan, hal ini dapat ditelaah secara empiris kepada setiap orang. Begitu juga dengan biaya kesehatan semakin hari semakin bertambah besarnya. Ini tidak berkena kepada diri Anda pribadi tetapi juga pada keluarga, rekan kerja, teman, sahabat, dan setiap orang di sekitar Anda.

Dengan demikian, pastikanlah Anda mempunyai kemampuan yang baik untuk menanggung semua biaya perawatan kesehatan yang Anda perlukan suatu hari nanti. Anda dapat melakukannya dengan memproteksi diri Anda, keluarga, sahabat, dan orang disekitar Anda dengan menyediakan asuransi pelayanan kesehatan.

KARTU EMAS merupakan program proteksi/asuransi kesehatan yang memberikan kemudahan kepada peserta ketika memerlukan perawatan rawat inap di rumah sakit penyedia layanan asuransi. KARTU EMAS menyediakan pilihan yang beragam untuk pelayanan perawatan kesehatan. Mulai dari Rp. 500.000,00 sampai dengan Rp 9.300.000,00 per tahun. Dengan segala kepraktisan dan keunggulannya, secara tidak langsung Anda juga telah berta'awun (tolong menolong) dalam meringankan beban keuangan saudara kita yang mengalami musibah sakit.

Dengan bergabung dalam kepesertaan KARTU EMAS, Anda memperkecil pengeluaran, karena biaya ditanggung bersama dan sharing resiko antara sesama peserta. Sehingga biaya tidak terlalu besar dan tidak menggangu alokasi dana yang sudah Anda lakukan untuk keperluan khusus, seperti untuk pendidikan anak, berlibur, bahkan dana yang sengaja Anda alokasikan untuk membahagiakan orang lain.

Waktu yang paling tepat untuk melakukan proteksi/asuransi kesehatan adalah sekarang, Anda tidak menunggu usia bertambah dan Anda sehat. Pastikan segala kegiatan dan keputusan yang Anda lakukan tepat, sehingga Anda fokus melakukan segala kegiatan dalam pencapaian kebahagian dan kesuksesan Anda, tanpa terganggu oleh hal-hal yang dapat membuyarkan impian yang ingin Anda capai.

KARTU EMAS menghargai kesehatan dan masa sehat Anda layaknya Emas yang merupakan logam berharga dan mulia dalam berinvestasi untuk mencapai impian Anda. Kesehatan adalah nikmat dari Allah SWT dan investasi yang tiada taranya dalam pencapaian kebahagian dan kesuksesan Anda.

Kalau bukan Anda, siapa lagi? Kalau bukan sekarang, kapan Lagi? Buatlah pilihan terbaik Anda dengan memiliki proteksi/asuransi kesehatan rawat inap KARTU EMAS. Dapatkan di Mitrasalur terdekat. Informasi produk dapat Anda dapatkan di www.ahadnet.com atau www.proteksikesehataninstan.blogspot.com. Anda dapat juga menghubungi Product Executive KARTU EMAS, Ary Haryati, 021-91745779 atau 0812-88251025. (ARH)

Pelayanan Kesehatan di Kekhalifahan Islam

2010-04-14T10:30:00.000+07:00

Barack Obama telah menandatangani RUU kontroversial kesehatan AS menjadi undang-undang beberapa hari yang lalu setelah berbulan-bulan perdebatan sengit terjadi dalam menggodok RUU Kesehatan tersebut.

Kesehatan di AS telah menjadi sorotan dalam beberapa tahun terakhir dan mendapat perhatian internasional setelah Michael Moore merilis film dokumenter yang berjudul "Sicko" tiga tahun lalu. Di dalam filmnya tersebut Michael Moore memusatkan perhatian pada kegagalan sistem kesehatan Amerika. Perhatian khusus diberikan kepada Perusahaan Asuransi dan bagaimana tujuan mereka yang ternyata bukan untuk membantu orang yang membutuhkan melainkan untuk meningkatkan keuntungan. Solusi yang diusulkan adalah untuk memiliki sistem kesehatan publik yang serupa dengan yang ada di Kanada, Inggris, Perancis dan Kuba.

Dengan ekonomi yang berantakan dan meningkatnya biaya pengeluaran negara dari perang Irak dan Afghanistan, kita mungkin bertanya-tanya apa yang salah dengan skala prioritas AS? Perdebatan panjang tentang perawatan kesehatan di AS berpusat pada apakah ada hak untuk pelayanan kesehatan dasar, atau siapa yang seharusnya memiliki akses ke perawatan kesehatan dan kualitas yang diperoleh.

Utang kedokteran dikutip sebagai satu-satunya faktor terbesar pada 62% dari semua kebangkrutan personal di Amerika Serikat.

50 juta orang Amerika tidak memiliki asuransi kesehatan. Sekitar 18.000 dari 50 juta orang meninggal dunia setiap tahun karena mereka tidak memiliki asuransi kesehatan.

Amerika Serikat tidak melihat kesehatan sebagai hak dasar, tetapi sebagai hak istimewa. Barack Obama menantang pandangan ini melalui reformasi RUU untuk menyediakan perawatan kesehatan universal melalui asuransi kesehatan untuk semua orang. Hal inilah yang menyebabkan 'kemurkaan' dari kelompok sayap kanan AS.

AS tidak menyediakan program yang didanai pemerintah dengan anggaran terbesar untuk biaya ataupun asuransi kesehatan. Tetapi pada umumnya terserah kepada individu untuk memperoleh asuransi kesehatan atau tidak. Kebanyakan warga pekerja AS mendapatkan hal tersebut melalui majikan mereka tempat perusahaan mereka bekerja, tetapi yang lain mendaftar pada skema asuransi swasta.

Menurut syarat-syarat yang paling terencana, warga AS harus membayar premi secara teratur, tetapi diharuskan untuk membayar sebagian dari biaya pengobatan mereka sebelum menutup pengeluaran dari pihak asuransi.

Ini adalah situasi dari 250 juta orang yang memiliki solusi perawatan kesehatan. Hal ini telah umum terjadi bagi mereka yang memiliki asuransi kesehatan, harus menanggung banyak utang setelah dikurangi untuk asuransi kesehatan, menyebabkan sejumlah besar orang bahkan harus menjual rumah mereka.

Jadi, bagaimana masa depan Khilafah akan menangani masalah kesehatan?

Mengurus urusan orang

Islam adalah sebuah sistem unik yang diwahyukan Allah SWT yang menyediakan kebutuhan baik bagi individu dan masyarakat. Allah sebagai sang Khaliq - Sang Pencipta dari semua yang ada - akan jelas tahu apa yang terbaik untuk kita. Dengan pengetahuan Nya yang tak terbatas, sistem-Nya akan dapat memberikan solusi untuk masalah manusia yang telah atau akan hadapi. Berkaitan dengan pemerintahan, Khalifah dipercayakan dalam menerapkan hukum-hukum Allah. Khalifah secara langsung bertanggung jawab sebelum Allah SWT, untuk setiap masalah yang mempengaruhi warga negara yang ada di dalam Negara Islam.

Rasulullah SAW bersabda, "Dia yang berkuasa atas lebih dari sepuluh orang akan membawa belenggu pada hari kiamat sampai keadilan melonggarkan rantainya atau tindakan tiraninya membawa dia kepada kehancuran." [Tirmidzi]

Penguasa tidak hanya perlu menanggapi orang-orang di bawah perawatan tetapi juga harus menjawab kepada otoritas yang lebih tinggi, Malik-al-Mulk (Penguasa dari segala Kedaulatan). Dengan demikian, penguasa harus memenuhi kewajiban yang diletakkan di atas dirinya karena hal ini tidak hanya merupakan mandat dari negara, tetapi adalah hukum Allah SWT. Oleh karena itu Khalifah harus peduli bagi setiap kebutuhan warga negara dan memastikan bahwa mereka tidak menghadapi kesulitan yang tidak pantas seperti kurangnya akses ke pelayanan kesehatan atau bahkan menunggu dengan sangat lama untuk mendapat perawatan.

Rasulullah SAW bersabda: "Siapa pun yang mengepalai salah satu urusan kaum muslimin dan tetap menjauhkan diri dari mereka dan tidak membayar dengan perhatian pada kebutuhan dan kemiskinan mereka, Allah akan tetap jauh dari dirinya pada hari kiamat.... "[Abu Dawud, Ibnu Majah, Al-Hakim]

Hadis di atas jelas menunjukkan beratnya tanggungjawab orang yang berkuasa. Ketika Umar bin Abdul Aziz menjadi Khalifah, ia terlihat agak murung. Salah seorang pembantunya bertanya mengapa dia begitu sedih dan khawatir. Umar menjawab, "Siapa pun yang berada di bawah tanggung jawabku; aku harus menyampaikan dan memberikan kepada mereka semua hak-hak mereka, apakah mereka menuntut atau tidak akan hak-hak mereka."

Perawatan bagi orang-orang yang berada di bawah otoritas negara tidak dinilai berdasarkan anggaran tahunan atau aspirasi politik melainkan didasarkan pada hak-hak yang diberikan kepada mereka oleh Allah SWT. Hal ini mewajibkan Khalifah untuk menyediakan hak-hak mereka dengan sangat hati-hati dengan kepedulian yang terbaik dari kemampuan yang dimiliki dirinya, apakah warga negara menyadari hak itu atau tidak, dan apakah mereka telah meminta untuk itu atau tidak.

Kesehatan dalam Khilafah

Nabi SAW bersabda: "Setiap dari kalian adalah pemimpin dan bertanggung jawab untuk orang-orang yang dipimpin. Jadi, penguasa adalah pemimpin dan bertanggung jawab atas rakyatnya." [Bukhari & Muslim]

Imam bertanggung jawab untuk mengelola urusan-urusan rakyat. Salah satu kebutuhan dasar adalah bahwa Khilafah harus menyediakan layanan kesehatan. Ketika Rasulullah SAW sebagai kepala negara di Madinah diberikan seorang dokter sebagai hadiah, ia tugaskan dokter tersebut ke umat Islam. Kenyataan bahwa Rasulullah SAW menerima hadiah dan dia tidak menggunakannya, bahkan dia menugaskan dokter itu kepada kaum muslimin, dan hal ini adalah bukti bahwa kesehatan adalah salah satu kepentingan umat Islam.

Karena negara berkewajiban untuk membelanjakan anggaran negara pada penyediaan sistem kesehatan gratis untuk semua orang, maka Baitul-Mal harus menyusun anggaran untuk kesehatan. Jika dana yang tersedia tidak mencukupi maka pajak kekayaan akan dikenakan pada umat Islam untuk memenuhi defisit anggaran.

Berbeda dengan sistem kapitalis, sistem Islam memandang penyediaan kesehatan kepada warga negaranya dari perspektif manusia dan bukan aspek ekonomi. Ini berarti bahwa pemimpin Negara Islam terlihat untuk menyediakan sarana kesehatan yang memadai dan berkualitas baik kepada rakyat, bukan demi memiliki tenaga kerja yang sehat yang dapat memberikan kontribusi terhadap perekonomian tetapi demi memenuhi tugasnya mengurus kebutuhan orang-orang dalam ketaatan kepada Allah SWT.

Kedokteran keunggulan dalam sejarah Islam

Ketika Islam diterapkan sebagai sebuah sistem lengkap, Islam menyediakan sarana untuk berprestasi di segala bidang seperti ilmu pengetahuan dan teknologi. Di masa lalu, individu di bawah Khilafah membuat kontribusi yang luar biasa untuk bidang medis.

Khilafah pada masa itu menyediakan banyak rumah sakit kelas satu dan dokter di beberapa kota: Baghdad, Damaskus, Kairo, Yerusalem, Alexandria, Cordova, Samarkand dan banyak lagi. Kota Baghdad sendiri memiliki enam puluh rumah sakit dengan pasien rawat inap dan pasien rawat jalan dan memiliki lebih dari 1.000 dokter.

Rumah sakit umum seperti Bimaristan al-Mansuri, didirikan di Kairo pada tahun 1283, mampu mengakomodasi 8.000 pasien. Ada dua petugas untuk setiap pasien yang melakukan segala sesuatu untuk diri pasien agar mendapatkan kenyamanan dan kemudahan dan setiap pasien mendapat ruang tidur dan tempat makan sendiri. Para pasien baik rawat inap maupun rawat jalan di beri makanan dan obat-obatan secara gratis.

Ada apotik dan klinik berjalan untuk perawatan medis bagi orang-orang cacat dan mereka yang tinggal di desa-desa. Khalifah, Al-Muqtadir Billah, memerintahkan bahwa setiap unit apotik dan klinik berjalan harus mengunjungi setiap desa dan tetap di sana selama beberapa hari sebelum pindah ke desa berikutnya.

Dari catatan sejarah di atas, kita melihat bahwa ketika Penguasa benar-benar menerapkan aturan Allah SWT, barulah saat itu masyarakat akan benar-benar berkembang dan berhasil. Namun, penting untuk diingat bahwa kemajuan materi tidak menyamakan dengan kesuksesan sejati - mencari keridhaan Allah SWT.

Bagi khalifah hal tersebut bukan hanya tentang bagaimana menyediakan pelayanan medis, melainkan untuk memenuhi kebutuhan warga yang dirinya dipercayakan untuk bertanggung jawab atas mereka.(fq/khilafah.com)

MEMAHAMI KEMBALI MAKNA ASURANSI

2010-03-21T14:42:00.000+07:00

Kalau industri perbankan di tanah air memiliki slogan ‘Ayo ke Bank’, industri asuransi sejak kurang lebih 3 (tiga) tahun terakhir ini miliki slogan yang kurang lebih sama maknanya, yaitu ‘Mari Berasuransi’. Sejak saat itu, penggunaan slogan ‘Mari Berasuransi’ secara serentak dan menyeluruh menjadi bagian yang melekat dalam setiap program kegiatan industri perasuransian di Tanah Air.

Industri asuransi di negeri kita, memang tidak sepopuler industri perbankan. Bahkan ada yang menyebut, bahwa dalam lembaga keuangan, asuransi merupakan industri kelas dua. Karenanya untuk lebih memasyarakatkan asuransi kepada masyarakat Indonesia, diperlukan upaya yang lebih keras dalam arti lebih serius, terorganisir, dan lebih menyentuh kepada aspek kebutuhan perlindungan mendasar terhadap risiko-risiko di sekitar kita. Industri asuransi di Tanah Air juga sepakat menetapkan setiap 18 November, diperingati sebagai Hari Asuransi (Insurance Day).

Mengapa industri asuransi perlu lebih memasyarakatkan asuransi? Jawabanya, pertama, karena kalau bukan pelaku bisnis asuransi sendiri siapa lagi yang harus melakukan sosialisasi dan edukasi kepada masyarakat untuk lebih mengenal asuransi. Kedua, sebagian besar masyarakat kita masih banyak yang belum mengenal apa itu asuransi. Menurut data yang dipublikasikan pemerintah, kurang lebih 5 persen penduduk Indonesia yang sudah memiliki asuransi.

Bandingkan dengan penetrasi asuransi di negara tetangga, seperti Malaysia. Pada 2006 lalu, sekitar 21 persen penduduknya telah berasuransi, dan untuk Singapura telah mencapai 38 persen. Jika saat ini jumlah penduduk Indonesia mencapai 250 juta orang, maka hal ini dapat dilihat sebagai domestic demand yang sangat potensial bagi pelaku bisnis asuransi di Tanah Air.

Oleh karena itu slogan yang bermakna ajakan ‘Mari Berasuransi’ sebagai suatu upaya untuk memasyarakatkan asuransi perlu sekali ditindaklanjuti oleh kalangan pelaku industri asuransi dengan berbagai kegiatan positif, pelayanan yang prima bagi para existing customer, peningkatan kualitas SDM, tata kelola bisnis yang menerapkan prinsip-prinsip good corporate governance, dan melakukan pendidikan perasuransian kepada masyarakat melalui kegiatan-kegiatan positif lainnya.

Diharapkan, slogan ‘Mari Berasuransi’ sebagai ajakan untuk lebih mengenal asuransi dan mengajak masyarakat untuk berasuransi dapat diinternalisasikan secara nyata dalam praktek bisnis dan menjadi upaya yang berkelanjutan dalam kampanye untuk meningkatkan kesadaran berasuransi kepada masyarakat serta meningkatkan citra industri asuransi termasuk mensosialisasikan kesempatan kerja dalam industri asuransi.

Dengan demikian, penetrasi industri asuransi dapat semakin meningkat dan dapat memberikan peranan dalam perekonomian, baik regional maupun nasional. Tahun 2005, industri asuransi di Tanah Air dapat mengumpulkan premi brutto sebesar Rp 45,36 triliun, tahun 2009 mencapai Rp 89.48 Trilyun (Kontan Online, 15 Maret 2010). Maka dengan tingkat pertumbuhan industri yang mencapai rata-rata 20 persen per tahun, ke depan, peranan industri asuransi terhadap perekonomian, baik regional untuk Provinsi Riau, maupun perekonomian nasional tentunya juga akan semakin besar.

Undang-undang Republik Indonesia Nomor 2 Tahun 1992 tentang Usaha Perasuransian, mendefiniskan asuransi sebagai perjanjian antara dua pihak atau lebih, dengan mana pihak penanggung mengikatkan diri kepada tertanggung, dengan menerima premi asuransi, untuk memberikan penggantian kepada tertanggung karena kerugian, kerusakan atau kehilangan keuntungan yang diharapkan, atau tanggungjawab hukum kepada pihak ketiga yang mungkin akan diderita tertanggung, yang timbul dari suatu peristiwa yang tidak pasti, atau untuk memberikan suatu pembayaran yang didasarkan atas meninggal atau hidupnya seseorang yang dipertanggungkan. Adapun jenis-jenis asuransi di Indonesia terdiri dari usaha asuransi (Perusahaan Asuransi Jiwa, Perusahaan Asuransi Umum, Usaha Reasuransi) dan penunjang usaha asuransi ( pialang asuransi, loss adjuster, agen asuransi), serta adanya program asuransi sosial yang diwajibkan oleh pemerintah berupa program pertanggungan wajib kecelakaan penumpang serta Program Jaminan Sosial Tenaga kerja.

Mengenai prinsip-prinsip asuransi yang mendasari praktek bisnis asuransi, yang perlu diketahui oleh para calon penerima manfaat asuransi adalah sebagaimana disebutkan dibawah ini. Sekurangnya ada 6 (enam) prinsip asuransi, yaitu :

Pertama, Prinsip Insurable Interest, adalah Hak untuk mengasuransikan yang timbul dari suatu hubungan keuangan antara tertanggung dengan obyek yang diasuransikan dan diakui secara hukum. Konkritnya jika mengasuransikan sesuatu barang (objek pertanggungan), maka barang tersebut harus jelas (insurable) dan haruslah memiliki hubungan dengan orang yang akan mengasuransikan. Sederhanannya, insurable interest adalah pihak atau orang yang akan menderita kerugian finansial jika terjadi resiko kerusakan/kehilangan pada suatu objek.

Kedua, Prinsip Utmost Goodfaith atau prinsip iktikad terbaik, yaitu suatu kewajiban positif untuk dengan sukarela mengungkapkan dengan akurat dan lengkap, semua fakta material mengenai risiko yang akan diasuransikan, baik ditanyakan atau tidak ditanyakan. Artinya calon tertanggung harus memberikan informasi yang jujur kepada perusahaan asuransi dan menjelaskan fakta barang/objek yang mungkin dapat mempengaruhi perusahaan asuransi untuk menyatakan akan menerima atau tidak rencana pertanggungan. Menyembunyikan fakta dapat mengakibatkan batalnya perjanjian asuransi. Sebaliknya bagi perusahaan asuransi juga harus menjelaskan hal-hal yang menjadi tanggungjawab pertanggungan, pengecualian-pengecualian, dan ketentuan-ketentuan lainnya.

Ketiga, Prinsip Indemnity atau prinsip ganti rugi, yaitu Perusahaan asuransi akan memberikan ganti rugi kepada tertanggung berdasarkan besarnya harga barang sesaat sebelum terjadinya kerugian. Prinsip ini menegaskan bahwa berasuransi bukan untuk mendapatkan keuntungan melainkan untuk menghindari kerugian. Sehingga perusahaan asuransi akan memberikan ganti rugi sebesar nilai kerugian yang diderita tertanggung. Contoh, dalam kasus asuransi kendaraan dengan jaminan all risk (menyeluruh), apabila kaca depan mobil yang diasuransikan mengalami kerusakan/kerugian yang dijamin dalam polis, maka perusahaan asuransi hanya bertanggungjawab untuk mengganti kaca yang rusak bukan mengganti dengan mobil baru yang sejenis.

Keempat, Prinsip Proximate Causa (yang menjadi penyebab kerugian) yaitu suatu penyebab aktif, efisien yang menimbulkan suatu rantaian kejadian yang menimbulkan suatu akibat, tanpa adanya intervensi suatu kekuatan yang mulai dan secara aktif dari sumber yang baru dan independent. Artinya, bahwa penyebab terjadinya suatu resiko haruslah diketahui dengan jelas, karena bisa saja yang menjadi penyebab suatu kerugian adalah suatu risiko yang tidak dijamin dalam polis. Misalnya, jika sebuah bangunan (gedung/rumah) diasuransikan dalam asuransi kebakaran standart, maka kerugian yang disebabkan oleh kebakaran-lah yang menjadi tanggung jawab perusahaan asuransi. Jadi jika rumah/bangunan tersebut rusak karena kejatuhan pohon yang tumbang maka kerugian tersebut bukanlah tanggungjawab perusahaan asuransi.

Kelima, Prinsip Subrogasi yaitu perusahaan asuransi menggantikan posisi tertanggung untuk menerima hak dari pihak lain yang menyebabkan kerugian pada tertanggung setelah perusahaan asuransi membayar indemnity kepada tertanggung. Hal ini menegaskan bahwa tertanggung tidak boleh mendapatkan keuntungan ganda dari berasuransi. Misalnya pada contoh kasus asuransi kendaraan bermotor, jika kendaraan tertanggung ditabrak pihak lain maka tertanggung boleh mengajukan klaim kepada perusahaan asuransi, selanjutnya perusahaan asuransi mengambil hak tertanggung untuk menuntut pihak lain yang menabrak kendaraan tertanggung. Atau jika pihak lain yang menabrak tadi turut memberikan ganti rugi maka perusahaan asuransi bertanggungjawab atas kekurangannya saja.

Keenam, Prinsip Kontribusi, yaitu berlaku apabila ada dua perusahaan asuransi atau lebih yang menanggung risiko pada objek yang sama. Maka apabila terjada suatu kerugian, yang menjadi hak tertanggung tetaplah harus sebesar kerugian yang diderita (indemnity), selanjutnya perusahaan asuransi akan bertanggungjawab secara bersama-sama dan berbagi tanggungjawab secara proporsional sesuai dengan pertanggungan masing-masing.

Selain dari keenam prinsip asuransi diatas, sebaiknya pemegang polis atau calon nasabah juga mempelajari dengan seksama klausula-klausula dalam polis asuransi, akan lebih baik lagi jika calon nasabah menanyakan hal-hal yang sekiranya belum dipahami. Karena nasabah memiliki hak untuk mengetahui jenis-jenis petanggungan asuransi yang akan dipilih. Hal ini setidaknya dapat menghindari adanya sengketa klaim (dispute), yang seringkali muncul akibat dari tidak tersampaikannya dengan jelas mengenai ketentuan-ketentuan dalam pertanggungan asuransi.

Kiranya penjelasan diatas dapat semakin menambah wacana kita semua tentang apa itu asuransi, sehingga untuk mengajak masyarakat berasuransi akan lebih mudah jika masyarakat sudah memahaminya. Mengenal apa itu asuransi, bagaimana prakteknya, seperti apa cara kerjanya, serta apa prinsip-prinsipnya.

Saat ini pemerintah melalui Departemen Keuangan RI, mulai gencar melakukan perbaikan dalam praktek bisnis asuransi dengan mengeluarkan berbagai regulasi baik yang berkaitan dengan tata kelola usaha, permodalan, kualitas dan kuantitas SDM melalui penyediaan tenaga ahli, bahkan sampai aturan mengenai batasan tarif asuransi. Seiring dengan upaya yang dilakukan oleh pemerintah selaku regulator, kemudian diterapkannya praktek bisnis yang sehat oleh perusahaan asuransi di tanah air, semakin terdidiknya tenaga pemasar asuransi melalui tuntutan sertifikasi, serta semakin sadarnya masyarakat akan kebutuhan perlindungan asuransi, maka tidak menutup kemungkinan pelan tapi pasti industri asuransi di Indonesia dan khususnya di Propinsi Riau akan tumbuh menjadi penyokong ekonomi nasional dan regional yang handal. Mari Berasuransi!. (*)

Agus Sulih Purwanto, SE, AAAIK.

Dari RiauBisnis.com

KESEMPATAN EMAS, BERHEMAT DENGAN KARTU EMAS!!!

2010-03-13T11:59:00.000+07:00

Seringkali kita bertanya, “Perlukah saya Program Proteksi Kesehatan? Saya sehat-sehat saja kok...” Pertanyaan dan pernyataan ini wajar saja, banyak orang bertanya dan menjawab seperti hal tadi. Namun Anda sebaiknya lebih teliti dalam menjawab pertanyaan tadi. Lanjutkan dengan menjawab soal ini :

Jawab dengan benar atau salah pernyataan berikut

Anda tidak pernah sakit.
Anda tidak pernah terkena musibah/kecelakaan.
Anda punya harta yang sangat besar.

Bagaimana jawaban Anda? Jika Anda membenarkan salah satu dari pernyataan tersebut maka Anda tidak memerlukan Program Proteksi Kesehatan.

Anda pasti menyadari bahwa sakit adalah sunatullah, suatu hari orang pasti bisa sakit. Begitu juga tidak ada orang yang tidak pernah kena musibah. Pun jika sekarang Anda dalam keadaan mempunyai harta yang sangat besar, adakah yang bisa menjamin akan selalu seperti itu?

Tabungan atau simpanan dana yang dimiliki sekarang pastilah dengan tujuan tertentu, misal sekolah anak, berlibur, membetulkan atau membeli rumah, dan lain sebagainya. Biarkan tabungan atau dana-dana tersebut tetap digunakan seperti tujuan awal dari tabungan itu dilakukan. Pasti sangat berat jika dana untuk anak sekolah harus dipakai membayar ongkos rumah sakit, atau dana untuk rekreasi keluarga digunakan untuk membayar perawatan dan pengobatan di rumah sakit.

Kesempatan ini ada di hadapan Anda sekarang. KARTU EMAS hadir untuk mewadahi kemudahan Anda dalam mengatur resiko-resiko yang bisa datang kapan saja jika harus mendapat pelayanan di rumah sakit.

Dalam keadaan darurat jika memerlukan pelayanan di rumah sakit KARTU EMAS berfungsi sebagai jaminan Anda diterima dan mendapatkan pelayan rumah sakit. Tidak ada penagihan uang muka hanya untuk bisa mendapatkan pelayanan.

KARTU EMAS juga mengajak Anda berta'awun (tolong-menolong) dalam meringankan beban keuangan bersama, karena dengan menyisihkan sejumlah dana tertentu dalam Program Proteksi Kesehatan Rawat Inap ini artinya Anda sudah meringankan beban keuangan Anda dan juga peserta KARTU EMAS lainnya. Resiko ditanggung bersama dan biaya perawatan dan pengobatan yang begitu besar menjadi lebih kecil kecil.

Perhitungan berikut menggambarkan penghematan yang bisa dilakukan dengan membeli KARTU EMAS :

JIKA SESEORANG HARUS MASUK RUMAH SAKIT DALAM 7 HARI BERAPA BIAYANYA?

(menggunakan biaya kamar dan makan per hari Rp. 200.000,00)

Biaya kamar & makan 7 hari = Rp. 1.400.000,00
Kunjungan dokter umum (Rp 100.000,00/hari) = Rp. 700.000,00
Kunjungan dokter spesialis (Rp 200.000,00/hari) = Rp 1.400.000,00
Obat dan administrasi RS Rp 1.500.000,00

TOTAL PENGELUARAN RP 5.000.000,00

DENGAN MEMBELI KARTU EMAS IP-200

ANDA HANYA MENGELUARKAN DANA RP 750.000,00

Pendapat Anda mengenai Penghitungan tadi? Jelas sekali bahwa penghematan berkali-kali lipat sudah Anda lakukan!!!

Sekali dayung dua tiga pulau terlampaui, inilah sebetulnya yang Anda lakukan bila Anda menjadi Peserta KARTU EMAS. Anda mendapatkan Program Proteksi Kesehatan Rawat Inap, Anda berhemat, dan Anda juga meringankan beban orang lain. Gunakan waktu Anda sekarang juga untuk mendapatkan semua manfaat KARTU EMAS, hubungi Mitrasalur terdekat!

Informasi KARTU EMAS lebih lengkap dapat Anda peroleh di www.proteksikesehataninstan.blogspot.com atau Anda dapat menghubungi Product Executive KARTU EMAS, Ary Haryati, Hp. 021-91745779/0812-88251025.

(Ary Haryati)

BISNIS ASURANSI KESEHATAN DIPREDIKSI TUMBUH 30%

2010-02-28T16:03:00.000+07:00

JAKARTA (bisnis.com):

Bisnis asuransi kesehatan tahun ini diperkirakan masih menarik dan menjanjikan pertumbuhan bisnis yang cukup menggiurkan hingga 30%.

Dirut PT Asuransi Jiwa Inhealth Indonesia Rosa Ch. Ginting mengatakan pasar asuransi jiwa masih sangat luas karena masih ada perusahaan yang mengelola biaya kesehatan karyawan secara mandiri.

“Pasarnya masih terbuka luas. Kami prediksi bisa tumbuh 50%, tapi kalau industri mungkin bisa 20%-30%,” tuturnya kepada Bisnis.com di Jakarta, hari ini.

Selain itu kesadaran masyarakat terhadap proteksi kesehatan semakin besar. Dia optimistis pertumbuhan itu bisa tercapai terlebih lagi dengan produk yang menarik dan sesuai kebutuhan masyarakat.

CEO PT Asuransi Jiwa Allianz (Allianz Life) Jens Reisch mengatakan di perusahaannya asuransi kesehatan setiap tahun tumbuh stabil di angka 15%-17%. Saat ini pemegang polis asuransi kesehatan Allianz mencapai sekitar 300.000 nasabah.

Dia mengatakan produk ini berprospek bagus meskipun saat krisis beberapa perusahaan memperketat biaya termasuk biaya asuransi kesehatan karyawan.

“Kalau ada krisis ekonomi, belanja perusahaan agak ketat, tetapi tidak pernah minus,” ujarnya.

Pialang asuransi juga melihat asuransi kesehatan sebagai celah untuk memperbesar pasar broker dari produk properti atau kendaraan bermotor yang sudah dipenuhi persaingan.

“Masyarakat sudah semakin menyadari biaya kesehatan yang tidak murah, pendapatan bahkan bisa minus. Salah satu langkah yang bisa diambil adalah mengalihkan risiko ke perusahaan asuransi,” tutur Direktur Eksekutif Sapta Miles Indonesia Syaifullah R. Simanjuntak.(htr)

Sumber : Bisnis Indonesia Online

PRAKTIS, TIDAK REPOT..... GUNAKAN KARTU EMAS : KARTU PROTEKSI KESEHATAN INSTAN

2010-02-09T11:14:00.000+07:00

Sehat wal afiat adalah keadaan yang diinginkan setiap orang, karena pada masa sehat ini seseorang dapat melakukan banyak hal dan menjadi produktif. Seseorang yang produktif pasti menggunakan prioritas dalam melakukan pekerjaannya. Kecepatan dan ketepatan menjadi sorotan utama. Waktu yang tersedia digunakan seoptimal mungkin untuk mendapatkan hasil yang maksimal. Kemudahan dan kepraktisan adalah pendukung agar waktu yang dimiliki digunakan dengan tepat.

KARTU EMAS sangat memahami kebutuhan ini. KARTU EMAS dirancang sangat ramah bagi siapapun yang menginginkan kemudahan dan kepraktisan dalam memperoleh proteksi kesehatan. Kemudahan dan kepraktisannya antara lain :

KARTU EMAS memiliki BENTUK YANG FLEKSIBEL.

Kartu ini sangat praktis dibawa kemanapun. Ukuran kartu 8.5 x 5.5 cm dan tebal 1 mm adalah bentuk yang ideal untuk diselipkan di dompet, di buku agenda Anda, atau di kantong Hp/ Laptop Anda. Saat Anda berpergian kemanapun, pastikan Anda membawa KARTU EMAS karena Kartu ini menyimpan informasi proteksi kesehatan Anda.

PENDAFTARAN PRAKTIS.

Hanya dengan mengisi Surat Pengajuan dan membawa fotocopy KTP, Anda sudah dapat membeli dan menjadi Peserta KARTU EMAS. Tidak diperlukan pemeriksaan kesehatan terlebih dahulu asalkan pada saat mendaftar kondisi Anda sehat adalah keunggulan lain yang dimiliki Kartu ini. Terdapat masa tunggu maksimal 2 minggu setelah pendaftaran sampai dengan KARTU EMAS dapat digunakan.

TANPA UANG MUKA.

Pada saat Peserta KARTU EMAS harus mengalami rawat inap di rumah sakit maka Peserta KARTU EMAS tidak perlu membayar uang muka, hanya dengan menunjukkan KARTU EMAS di bagian administrasi rumah sakit sudah merupakan jaminan bagi Peserta Kartu Emas dalam memperoleh layanan rawat inap.

PROSEDUR KLAIM YANG MUDAH.

Saat harus melakukan klaim Peserta KARTU EMAS hanya perlu mendatangi bagian administrasi rumah sakit provider Easco Medical. Selanjutnya administrator rumah sakit yang akan melakukan proses verifikasi ke Easco Medical dan memberikan surat jaminan yang akan ditandatangani oleh Peserta KARTU EMAS. Setelah menjalani rawat inap, sebelum peserta pulang RS Provider menyediakan rincian dan resume medis. Bila terjadi selisih biaya dengan manfaat asuransi, maka peserta hanya membayar selisih biaya. RS Provider kemudian mengeluarkan Surat Pengesahan Biaya Rawat Inap. Peserta tidak perlu menghubungi penyelenggara asuransi, semua urusan dipenuhi di administrasi rumah sakit.

JANGKAUAN LUAS.

Jaringan Rumah Sakit Easco Medical tersebar di seluruh wilayah Indonesia dan di lebih dari 600 Rumah Sakit dengan demikian KARTU EMAS dapat diterima di 600 RS di berbagai daerah di Indonesia. Anda dapat selalu yakin terproteksi jika Anda melakukan perjalanan ke luar daerah. KARTU EMAS mendukung Anda dalam melakukan karya terbaik Anda.

Begitu pun untuk Mitraniaga Ahad-Net yang dinamis mengembangkan bisnis Ahad-Net, KARTU EMAS ini sangat mendukung Anda dalam mencapai kesuksesan. Dapatkan KARTU EMAS di Mitrasalur-mitrasalur terdekat. Informasi mengenai KARTU EMAS dapat Anda lihat di www.proteksikesehataninstan.blogspot.com dan www.ahadnet.com atau hubungi Product Executive KARTU EMAS, Ary Haryati, di 021-91745779/0812-88251025.

(Ary Haryati)

CARA CERDAS ATUR BIAYA KESEHATAN TAK TERDUGA

2010-01-10T15:08:00.000+07:00

Nikmat sehat adalah nikmat yang diberikan Allah SWT yang bernilai tiada taranya dengan demikan menjaga sehat merupakan bentuk rasa syukur atas anugrah yang diberikan. Rasulullah SAW mengamanahkan kepada umatnya agar menjaga yang lima sebelum yang lima,yaitu : Gunakan waktu sehatmu sebelum sakitmu, masa mudamu sebelum masa tuamu, masa sempatmu sebelum masa sempitmu, masa kaya sebelum miskinmu, dan masa hidupmu sebelum matimu.

Dalam rangka menjaga yang lima sebelum yang lima ini khususnya sehat sebelum sakit, sempat sebelum sempit, kaya sebelum miskin, seseorang dapat memilih berta'awun (tolong-menolong) untuk bersama-sama berpartisipasi menjadi peserta KARTU EMAS untuk mendapatkan fasilitas proteksi kesehatan instan yang mudah dan relatif terjangkau sebelum masa sempitnya. Insya Allah kartu ini memberikan manfaat yang dapat meringankan beban keuangan
Bapak/ Ibu terutama di saat memutuskan untuk melakukan rawat inap.
Mengapa memilih KARTU EMAS saat sehat? Karena musibah sakit, termasuk sakit yang mengharuskan dirawat di rumah sakit, tidak diketahui kapan datangnya. Dan biaya perawatan dan pengobatan di rumah sakit semakin mahal harganya dari hari ke hari, sehingga dengan membeli KARTU EMAS maka besarnya biaya untuk perawatan dan pengobatan di Rumah Sakit relatif stabil karena biaya tersebut dapat dihitung dengan pasti sehingga mempermudah menghitung dan mengatur pengeluaran untuk biaya-biaya yang tidak terduga.
Memilih membeli KARTU EMAS harus dalam keadaan sehat, karena saat Anda sakit dan baru memilih membelinya berarti Anda sudah terlambat dalam mengatur dan memperkecil pengeluaran-pengeluaran yang tak terduga.

KARTU EMAS memberikan tujuh manfaat rawat inap yaitu :
1)Biaya Kamar dan Makan Per hari (maks. 90 hari / tahun).
2)Unit Perawatan Intensif per hari (maks. 15 hari / kasus).
3)Kunjungan Dokter di Rumah Sakit per hari (maks. 90 hari/kasus).
4)Kunjungan Dokter Spesialis di Rumah Sakit per hari (maks. 90 hari/kasus).
5)Aneka Pelayanan Rumah Sakit per kasus (termasuk administrasi RS).
6)Biaya Operasi Maksimal dalam 1 Tahun.
7)Santunan Meninggal Dunia Karena Kecelakaan.

Untuk membeli dan mendapatkan KARTU EMAS hubungi mitrasalur terdekat, dan jika Anda membutuhkan informasi mengenai KARTU EMAS lebih detail Anda dapat menghubungi Produk Eksekutif KARTU EMAS, Ary Haryati di nomor Hp. 021-91745776 atau 0812-88251025.

(Ary Haryati)

PENTINGNYA MEMILIKI ASURANSI KESEHATAN

2010-01-03T13:45:00.000+07:00

SAYA sehat-sehat saja dan tidak pernah sakit selama ini. Mengapa saya harus mengambil asuransi kesehatan?”

Banyak orang berpikir demikian dan mungkin kita termasuk salah satunya. Namun, pernahkah terlintas di benak kita, apa yang akan terjadi apabila musibah dan penyakit datang tiba-tiba dan kita terpaksa dirawat di rumah sakit? Kita mungkin harus membayar biaya berobat yang mahal hingga tabungan terkuras habis, dan ini tentu saja bukanlah situasi yang kita harapkan terjadi. Sebaliknya, bukankah akan sangat membantu jika kita telah memiliki asuransi kesehatan yang bisa membantu kita dalam membayar biaya pengobatan? Semakin terasa bagi kita sekarang bahwa biaya kesehatan semakin hari semakin mahal. Membayar dokter, membeli obat, rawat inap adalah beberapa contoh biaya yang harus dibayar ketika kita atau anggota keluarga terserang penyakit.

Beruntunglah yang bekerja di suatu perusahaan atau instansi yang telah memiliki program asuransi kesehatan, sehingga minimal, sebagian risiko karena terganggu kesehatan dapat dibantu dengan adanya program asuransi kesehatan tersebut. Bagaimana bila perusahaan belum memberikan fasilitas tersebut? Atau kita seorang wirausaha? Sebaiknya jangan ragu dan mulailah merencanakan untuk membeli asuransi kesehatan. Dengan membeli asuransi kesehatan, maka besarnya pengeluaran untuk biaya kesehatan akan relatif stabil karena besarnya biaya atau premi tahunan dapat dihitung secara pasti sehingga mempermudah kita dalam mengatur pengeluaran dan mengurangi biaya-biaya tidak terduga.

Di Indonesia terdapat dua jenis asuransi kesehatan yaitu asuransi kesehatan kolektif (kelompok) dan asuransi kesehatan individu. Asuransi individu biasanya diperuntukkan bagi pribadi atau keluarga, sementara asuransi secara kolektif seperti yang terdapat di banyak perusahaan yang telah memberikan perlindungan kesehatan terhadap pegawainya. Premi asuransi individu yang harus dibayarkan relatif lebih tinggi dari asuransi kesehatan kolektif. Mengapa demikian? Karena kolektif, maka jumlah individu atau peserta yang ikut lebih besar sehingga resiko terjadinya klaim dapat di bagi rata oleh seluruh individu di dalam kelompok. Semakin besar jumlah kelompok atau anggota di dalam satu institusi atau perusahan, maka akan semakin rendah pula premi yang harus dibayarkan.

Manfaat

Asuransi kesehatan adalah jenis asuransi yang membantu ketersediaan dana jika peserta asuransi kesehatan terserang gangguan kesehatan atau penyakit. Semua kebutuhan dari berobat ke dokter, menginap (perawatan) di rumah sakit, biaya obat di rumah sakit sampai operasi, semua itu dapat ditanggung oleh perusahaan asuransi. Secara umum jenis perawatan atau program yang tersedia adalah manfaat rawat jalan (outpatient), manfaat rawat inap (inpatient), manfaat persalinan dan manfaat perawatan gigi.

Secara umum manfaat rawat jalan (outpatient) yang ditanggung oleh perusahaan asuransi adalah seperti biaya konsultasi dokter umum dan atau spesialis, biaya obat yang diresepkan, biaya atas tindakan pencegahan, biaya alat-alat bantu yang diminta oleh dokter, dan lain-lain. Dalam manfaat rawat jalan terdapat batas maksimum penggunaan dana setiap tahunnya. Sementara manfaat rawat inap yang dapat dinikmati oleh peserta asuransi kesehatan adalah seperti biaya rumah sakit, biaya laboratorium, biaya melahirkan, biaya emergency service (darurat). Manfaat perawatan gigi terdiri dari pencegahan, perawatan gigi dasar, perawatan gigi kompleks, dan pemasangan gigi palsu.

Ketiga manfaat perawatan, yaitu rawat jalan, persalinan, dan manfaat perawatan gigi merupakan pilihan tambahan yang bisa kita ambil dengan mengikuti program dasar, yakni manfaat rawat inap. Jadi, kita tidak diperkenankan untuk hanya mengambil manfaat rawat jalan saja, persalinan saja atau perawatan gigi saja tanpa mengikuti program dasar manfaat rawat inap.

Besarnya premi yang harus dibayarkan dan besarnya nilai pertanggungan dalam asuransi kesehatan sangat tergantung kepada program asuransi kesehatan yang kita pilih. Berbagai perusahaan asuransi memiliki jenis program dan premi yang berbeda-beda dengan detail manfaat yang berbeda-beda pula. Biasanya perusahaan asuransi membatasi jumlah total biaya yang bisa digunakan per-tahun.

Sistem klaim/penggantian asuransi

Sistem yang digunakan oleh perusahaan asuransi kesehatan ada 2 yakni sistem penggantian (reimbursement) atau sistem provider. Dengan sistem penggantian, peserta asuransi harus mengeluarkan uang terlebih dahulu guna membayar biaya pengobatan yang kemudian dapat kita klaim atau meminta penggantian ke perusahaan asuransi dimana kita menjadi peserta asuransi. Dengan sistem ini maka kita bebas memilih rumah sakit yang mana saja, namun tentunya maksimal penggantian telah ditentukan dimuka. Yang perlu menjadi perhatian utama kita dalam melakukan klaim adalah kelengkapan surat-surat administrasi yang menjadi syarat utama agar proses penggantian biaya yang kita keluarkan dapat dibayar oleh perusahaan asuransi. Cepat lambatnya pencairan dana klaim tergantung kepada pelayanan yang diberikan oleh perusahaan asuransi, namun secara umum berkisar 7 hari kerja.

Bagi yang menganut sistem provider maka kita tidak perlu mengeluarkan uang terlebih dahulu. Kita hanya dibekali dengan kartu keanggotaan asuransi kesehatan guna mendapatkan pelayanan kesehatan yang dibutuhkan di rumah sakit atau klinik kesehatan yang telah kita pilih sebelumnya berdasarkan daftar rumah sakit yang bekerja sama dengan perusahaan asuransi tersebut.

Memilih asuransi kesehatan

Asuransi kesehatan seperti apakah yang perlu kita cermati dan kita pilih? Berikut beberapa tips yang mungkin dapat membantu kita dalam memilih asuransi kesehatan

1. Prinsip teliti sebelum membeli

Sebagai calon peserta asuransi kesehatan, kita berhak mendapatkan informasi yang benar, jelas, dan jujur mengenai ketentuan/persyaratan yang tercantum dalam perjanjian asuransi. Sebaiknya kita membaca terlebih dahulu petunjuk, informasi, dan prosedur tersebut secara seksama dan jangan ragu untuk bertanya kepada pihak perusahaan asuransi bila ada hal yang kurang jelas. Pelajari perjanjian tersebut dengan baik sehingga dapat membuat keputusan yang tepat. Mengingat biasanya klausul atau pasal-pasal ditulis dengan huruf kecil-kecil di balik dokumen perjanjian dan menggunakan istilah yang kadang sulit dimengerti awam, maka kita harus rajin bertanya untuk menghindarkan terjadinya konflik di kemudian hari sebagai akibat perbedaan penafsiran antara kita sebagai peserta atau tertanggung dengan perusahaan asuransi atau penanggung.

2. Pilihlah perusahaan asuransi yang terpercaya dan memiliki produk dan layanan yang bagus.

Cobalah untuk melakukan perbandingkan dengan beberapa perusahaan asuransi kesehatan yang terpercaya dan memiliki layanan yang prima. Bandingkanlah manfaat dan premi yang harus dibayarkan antara berbagai produk asuransi kesehatan. Pilihlah yang sesuai dengan kebutuhan dan kemampuan kita dalam membayar premi.

3. Jika perusahaan tempat kita bekerja tidak memberikan jaminan kesehatan, maka kita dapat berinisiatif untuk mengikuti program asuransi kesehatan kolektif dengan rekan sesama pegawai di perusahaan kita. Hal ini akan menguntungkan karena premi yang dibayarkan akan lebih rendah jika secara kolektif, namun kerugiannya mungkin tidak dapat mengadopsi 100% sesuai dengan kemauan kita karena disesuaikan juga dengan kebutuhan secara kelompok.

Bila sejenak kita renungkan maka datangnya sakit atau kecelakaan merupakan kejadian yang sering terjadi walaupun waktunya tidak dapat diramalkan. Karena itu, sangat dibutuhkan sebuah perencanaan guna mencegah dan mengatasi masalah tersebut dengan cermat dan bijaksana. Prinsip “sedia payung sebelum hujan” dapat dilakukan, salah satunya dengan cara memiliki asuransi kesehatan. Demikian semoga bermanfaat ! ***

Dikutip dari Suplemen Pikiran Rakyat Khusus Keluarga

SHODAQOH dengan KARTU EMAS, kenapa tidak?

2009-12-29T16:14:00.000+07:00

Shodaqoh mempunyai makna lebih luas dibanding zakat dan infak. Shodaqoh dapat bermakna infak, zakat, dan kebaikan non materi.

Tasbih itu shadaqoh, senyum itu shodaqoh, membantu orang itu shadaqoh, mengajarkan kebaikan itu shadaqoh, menanam tumbuhan itu shadaqoh, mendamaikan itu shadaqoh, silaturahim itu shadaqoh, berda’wah itu shadaqoh, memberi itu shadaqoh, meringankan beban orang lain itu shodaqoh, asal semua itu diniatkan karena Allah.

Kalau boleh disimpulkan, bermanfaat bagi orang lain dan menyenangkan orang lain merupakan shodaqoh. Rasulullah bersabda “Orang yang dicintai Allah ialah yang paling banyak manfaatnya untuk orang lain. Dan amal perbuatan yang paling dicintai Allah ialah bila kamu menyenangkan hati seorang muslim, menghilangkan kesulitannya, melunasi hutangnya, atau menghilangkan rasa laparnya.” (HR Ath-Thabrani).)

KARTU EMAS juga bisa dijadikan sarana untuk shodaqoh. Cobalah perhatikan lingkungan kita, mungkin masih banyak saudara-saudara kita yang belum bisa mendapatkan pelayanan kesehatan dengan baik. Apalagi saat diharuskan untuk rawat inap di sebuah rumah sakit.

Lalu apa yang bisa kita perbuat. Sekali lagi, KARTU EMAS bisa menjadi salah satu solusi untuk membantu mereka. Kita bisa berta’awun (tolong menolong) dalam meringankan beban keuangan saudara kita yang mengalami musibah sakit dengan bergabung dalam program Asuransi Kesehatan Eksekutif Mubarakah Ahad-Net Sehat (EMAS)

Kita bisa memberikan KARTU EMAS ini kepada mereka yang memang sangat membutuhkan. Kita bisa membelikan KARTU EMAS baik secara pribadi atau gabungan atas nama orang yang akan kita bantu.

Dengan KARTU EMAS kita bisa bantu orang lain di manapun berada. Dengan jaringan Rumah Sakit yang lebih dari 500 dan tersebar di seluruh Indonesia akan memudahkan pemegang KARTU EMAS mendapatkan layanan kesehatan rawat inap.

Kemudahan lainnya, pemegang KARTU EMAS tidak perlu melakukan pemeriksaan kesehatan terlebih dahulu. Selain itu, hanya dengan menunjukan KARTU EMAS dan Kartu Identitas di Rumah Sakit Provider, peserta akan segera mendapatkan pelayanan rawat inap tanpa diminta uang jaminan.

Jadi, bagi Anda yang bershodaqoh, ingin meringankan beban orang lain…..KARTU EMAS bisa menjadi solusi yang baik. Tunggu apa lagi, mari bershodaqoh dengan KARTU EMAS.

Ingin lebih jelas, hubungi Product Executive KARTU EMAS, Ary Haryati Hp. (021-91745779/0812-88251025)

(Rahmat-MNZ)

PENJELASAN MANFAAT KARTU EMAS

2009-12-29T14:05:00.000+07:00

Manfaat Rawat Inap
(berlaku setelah 15 hari sejak tanggal menjadi peserta)

Berdasarkan syarat-syarat dan ketentuan –ketentuan dalam Polis ini, Penyelenggara asuransi (PT Asuransi Syariah Mubarakah) akan membayar biaya-biaya rawat inap dan bedah tetapi tidak lebih dari plafon yang tersedia kepada Peserta untuk memperoleh manfaat medis yang meliputi:

1.1.Biaya kamar dan makan perhari (maks. 90 hari/tahun).
Biaya-biaya harian untuk akomodasi kamar menginap dan makan untuk setiap hari perawatan sebagai pasien menginap yang terdaftar dalam Rumah Sakit, dan besarnya manfaat adalah maksimum sesuai kuitansi tetapi tidak melebihi batas besarnya manfaat yang tertera dalam Daftar Manfaat terlampir, maksimal 90 hari pertahun.

1.2.Biaya Perawatan Intensif/ICU perhari (Maks 15 hari/kasus).
Biaya-biaya yang dibebankan oleh Rumah Sakit untuk masa yang tidak melebihi dari 15 hari per perawatan untuk unit perawatan intensif (termasuk sewa peralatan dan obat) asalkan hal itu dinyatakan secara tertulis dan diperlukan secara medis oleh dokter bedah yang bertugas, dan besarnya manfaat adalah maksimum sesuai kuitansi tetapi tidak melebihi batas besarnya manfaat yang tertera dalam Daftar Manfaat terlampir, maksimal 15 hari per kasus.

1.3.Biaya Kunjungan Dokter di RS per hari (maks. 90 kunjungan perkasus).
Biaya-biaya yang dibebankan oleh Rumah Sakit untuk mengganti biaya yang timbul atas kunjungan seorang dokter di rumah sakit. Dan besarnya manfaat adalah maksimum sesuai kuitansi tetapi tidak melebihi batas besarnya manfaat yang tertera dalam Daftar Manfaat terlampir, maksimal 90 kunjungan per kasus.

1.4.Biaya Kunjungan Dokter Spesialis di RS per hari (maks. 90 hari/kasus)
Biaya-biaya yang dibebankan oleh Rumah Sakit untuk mengganti biaya konsultasi dengan dokter spesialis yang direkomendasikan secara tertulis oleh dokter yang merawat sehubungan dengan penyakit yang dideritanya, dan besarnya manfaat adalah maksimum sesuai kuitansi tetapi tidak melebihi batas besarnya manfaat yang tertera dalam Daftar Manfaat terlampir, maksimal 90 hari per kasus.

1.5.Biaya Aneka Pelayanan Rumah Sakit per kasus (termasuk Administrasi Rumah Sakit)
Biaya-biaya yang dibebankan oleh Rumah Sakit untuk mengganti biaya aneka biaya pelayanan seperti obat-obatan sesuai resep, perban, terapi, laboratorium, sinar X, transfusi darah, pemakaian oksigen termasuk biaya administrasi, berdasarkan surat keterangan/pengantar dari dokter yang memeriksanya, dan besarnya manfaat adalah maksimum sesuai kuitansi tetapi tidak melebihi batas besarnya manfaat yang tertera dalam Daftar Manfaat terlampir.

1.6.Biaya Operasi Maksimal dalam 1 tahun
Biaya-biaya yang dibebankan oleh Rumah Sakit untuk mengganti biaya operasi/pembedahan yang terdiri atas biaya:
Dokter atau ahli bedah adalah mengganti biaya pembayaran jasa dokter ahli bedah atas operasi yang dilakukan sampai dengan jumlah maksimal yang ditentukan dalam operasi yang dijamin. Biaya ini termasuk pula mengganti pembayaran jasa asisten dokter bedah.
Biaya Kamar Operasi adalah mengganti biaya sewa kamar bedah, obat-obatan dan peralatan yang dipergunakan di kamar operasi.
Biaya Anestesi adalah mengganti biaya pembayaran jasa dokter ahli anestesi dan asistennya.
Dan besarnya manfaat adalah maksimum sesuai kuitansi tetapi tidak melebihi batas besarnya manfaat yang tertera dalam Daftar Manfaat terlampir.

1.7.Santunan Meninggal Dunia karena kecelakaan
Dalam hal peserta meninggal dunia karena kecelakaan selama masa berlakunya Sertifikat/Polis ini, PT Asuransi Syari’ah Mubarakah akan memberikan kompensasi sebesar jumlah yang tertera dalam Daftar Manfaat terlampir.

TABEL MANFAAT KARTU EMAS

2009-12-27T16:26:00.001+07:00

Keterangan:
1. IP = Inpatient (rawat inap) atau biaya kamar per hari.
2. Tabel Manfaat di atas menggunakan hitungan ribuan rupiah.

PRINSIP-PRINSIP SYARIAH PENGELOLAAN DANA ASURANSI SYARIAH

2009-11-16T16:00:00.000+07:00

PENGELOLAAN DANA ASURANSI SYARIAH

Sebelum membicarakan tentang pengelolaan dana asuransi berdasarkan syari’ah Islam, terlebih dahulu kita akan menengok kembali sedikit tentang hukum asuransi itu sendiri. Karena dari sinilah kita akan membicarakan pengelolaan dana yang sesuai dengan hukum syari’ah. Seperti diketahui, bahwa para ulama fikih (fuqaha) berbeda pendapat tentang hukum asuransi. Sebahagian mengharamkan secara mutlak, sebahagian menghalalkan secara mutlak pula, dan sebahagian yang lain merinci dimana ada beberapa jenis asuransi yang dapat dikategorikan haram. Berangkat dari pendapat yang ketiga inilah, kita akan mencoba mempelajari asuransi yang bagaimana yang pengelolaan dananya dibenarkan menurut syari’ah Islam.

Unsur-unsur Haram

Secara umum, ada beberapa unsur dalam fikih muamalah yang menyebabkan suatu perbuatan dapat diharamkan. Unsur-unsur itu antara lain sebagai berikut:

1. Dhalim
Dalam hubungan kerja antara seseorang dengan yang lain tidak diperkenankan adanya unsur mendhalimi orang lain atau didhalimi oleh orang lain. Al-Qur’an menegaskan,
لا تظلمون ولا تظلمون {البقرة: 279}
Artinya: “Kamu tidak boleh mendhalimi orang lain dan tidak boleh didhalimi orang lain” (al-Baqarah; 279)
Dalam pengertian ini juga, seseorang tidak boleh membahayakan (merugikan) orang lain dan atau dirugikan oleh orang lain, Rasulullah SAW bersabda:
لا ضرر ولا ضرار {رواه ابن ماجه ومالك والدارقطنى}
Artinya: “Tidak boleh ada bahaya (kerugian) pada diri sendiri dan tidak boleh membahayakan (merugikan) orang lain”. (H.R. Ibnu Majah, Imam Malik, Imam al-Daruquthni)

2. Riba
Islam dengan tegas mengharamkan segala bentuk riba. Oleh karenanya, pengelolaan dana Asuransi Syari’ah tidak boleh mengandung unsur-unsur riba. Allah berfirman;
وأحل الله البيع وحرم الربا {البقرة: 275}
Artinya: “Allah menghalalkan jual beli dan mengharamkan riba” (al-Baqarah; 275)

3. Perjudian
Dalam bermuamalah, Islam juga melarang perjudian. Allah menegaskan;
يا أيها الذين آمنوا إنما الخمر والميسر والأنصاب والأزلام رجس من عمل الشيطان فاجتنبوه لعلكم تفلحون {المائدة: 90}
Artinya; “Hai orang-orang yang beriman, sesungguhnya (meminum) khamer, berjudi, (berkorban untuk) berhala, mengundi nasib dengan panah, adalah perbuatan keji termasuk perbuatan syaithan. Maka jauhilah perbuatan-perbuatan itu agar kamu mendapat keberuntungan”. (al-Maidah; 90)

4. Penipuan (gharar)
Islam juga mengharamkan praktek-praktek penipuan, khususnya dalam bidang muamalah. Nabi mengatakan,
من غشّ فليس منّا{رواه مسلم وأبو داود والترمذى وابن ماجه وابن حنبل والدارمى}
Artinya, “Siapa yang menipu, maka tidak termasuk golongan kami”. (HR. Muslim, Abu Daud, al-Tirmidzi, Ibn Majah, Ibn Hambal, dan al-Darimi)

5. Risywah
Dalam hubungan seseorang dengan yang lain, Islam mengharamkan risywah, yaitu sesuatu yang dapat dipakai untuk membenarkan masalah yang batil (haram) atau sebaliknya. Dalam sebuah Hadits disebutkan,
لعن رسول الله الراشى والمرتشى {رواه أبو داود والترمذى وصححه}
Artinya, “Rasulullah melaknat orang yang memberi risywah dan yang menerima risywah”. (HR. Abu Daud dan al-Tirmidzi).

6. Barang-barang Haram
Dalam bermuamalah, misalnya jual-beli, Islam mengharamkan memperjual-belikan barang-barang yang diharamkan, baik haram untuk dikonsumsi, misalnya khamer dan babi, maupun haram untuk dibikin dan diperlakukan yang tidak proporsional, misalnya patung-patung. Nabi SAW mengatakan;
إن الله ورسوله حرّم بيع الخمر والميتة والخنزير والأصنام، وقيل يا رسول الله أرأيت شحوم الميتة فإنها تطلى بها السفن وتدهن بها الجلود ويستصبح بها الناس؟ قال: لا، هو حرام، ثم قال رسول الله صلى الله عليه وسلم عند ذلك: قاتل الله اليهود إن الله لما حرم عليهم شحومها جملوها ثم باعوه فأكلوا ثمنه {متفق عليه}
“Sesungguhnya Allah dan RasulNya mengharamkan jual beli khamer, bangkai, babi, dan patung-patung. Rasulullah ditanya, “Wahai Rasulullah, tahukah Anda tentang lemah bangkai, ia dipakai untuk mengecat kapal-kapal, untuk meminyaki kulit-kulit dan dipakai untuk penerangan (lampu) oleh banyak orang?”. Nabi SAW menjawab, “Tidak, ia adalah haram”. Nabi SAW kemudian berkata lagi, “Allah memerangi orang-orang Yahudi karena ketika Allah mengharamkan bangkai kepada mereka, mereka mencairkannya dan menjualnya, kemudian mereka memakan hasil penjualannya itu.” (Muttafaq ‘alaih)

7. Maksiat
Islam juga mengharamkan muamalah yang mengandung maksiat kepada Allah, sehingga uang yang dihasilkan dari perbuatan maksiat itu juga diharamkan pula. Abu Mas’ud al Anshari menuturkan,
نهى النبى صلى الله عليه وسلم عن ثمن الكلب ومهر البغي وحلوان الكاهن {متفق عليه}
Artinya, “Nabi Saw melarang (penggunaan) uang dari penjualan anjing, uang hasil pelacuran, dan uang yang diberikan kepada paranormal” (Muttafaq ‘alaih)
Itulah di antara beberapa unsur pokok yang menyebabkan suatu perbuatan seseorang, khususnya yang berkaitan orang lain menjadi haram.. dan tujuan unsur ini adalah yang bersifat umum saja, karena di samping itu terdapat unsur-unsur yang bersifat khusus atau rinci. Selanjutnya kembali kepada pembicaraan kita tentang pengelolaan dana asuransi yang sesuai dengan syari’ah Islam, maka secara umum dapat dikatakan bahwa segala bentuk pengelolaan dana asuransi yang tidak mengandung unsur-unsur tersebut di atas, dapat dinyatakan sesuai dengan syari’ah Islam. Untuk lebih jelasnya, kita ikuti bahasan berikut ini.

Investasi
Salah satu bentuk pengelolaan dana asuransi yang paling dominan adalah menginvestasikan dana yang terkumpul dari premi. Karena dari situ, syarikat asuransi dapat membayar klaim yang dituntut oleh nasabah. Maka pihak asuransi dapat menginvestasikan dana yang terkumpul dari premi para nasabah itu dalam bentuk investasi apa saja selama investasi itu tidak mengandung salah satu dari unsur-unsur yang disebutkan di atas tadi. Upaya untuk mengabaikan prinsip-prinsip ini –sehingga misalnya sebuah investasi mengandung salah satu dari unsur-unsur diatas- akan mengakibatkan investasi tersebut diharamkan menurut syari’at Islam.
Sekiranya investasi itu berbentuk penyertaan modal dalam sebuah perusahaan misalnya, maka pihak syarikat asuransi harus mengetahui bahwa perusahaan ini tidak memperjualberlikan barang-barang yang diharamkan. Sekiranya investasi itu mendepositokan dana yang terkumpul dari premi para nasabah, maka pihak asuransi harus mengetahui bahwa bank dimana dana asuransi didepositokan adalah bukan bank-bank yang beroperasi dengan sistem bagi hasil. Begitu pula usaha-usaha di mana di dalamnya terdapat unsur maksiat, meskipun hal itu boleh jade akan mendatangkan keuntungan yang sangat besar, asuransi syariah tentu tidak dibenarkan untuk menginvestasikan dananya di dalam perusahaan-perusahaan tersebut. Dan demikianlah seterusnya.

Reasuransi
Di samping menginvestasikan dana asuransi yang terkumpul dari premi para nasabah, tampaknya ada usaha lain yagn dilakukan oleh pihak syarikat asuransi untuk memelihara dana tersebut, yaitu dengan cara mengasuransikan dana tersebut kepada perusahaan asuransi yang lain. Pengasuransian kembali (reasuransi) seperti ini dapat dibenarkan menurut syariah Islam selama syarikat asuransi di mana dana asuransi tersebut diasuransikan beroperasi berdasarkan prinsip-prinsip syariah.
Sementara status syarikat asuransi yang mengasuransikan dana tersebut adalah sebagai nasabah, dan dana yang diasuransikan tersebut berstatus sebagai premi. Disinilah akad syarikat asuransi dengan pihak asuransi lain juga harus sesuai dengan syariah Islam, di mana unsur-unsur yang telah disebutkan di atas tadi tidak terdapat, seperti halnya ketika syarikat asuransi itu melakukan akad dengan nasabahnya pertama kali.
Syarikat asuransi konvensional yang mendasarkan operasinya pada prinsip komersial (tijari) di mana dana asuransi tersebut menjadi milik perusahaan sehingga ia dicuigai mengandung unsur kedhaliman (merugikan) pihak nasabah, maka asuransi yang beroperasi dengan prinsip syariah harus memodifikasi akad ini sehingga sesuai dengan syariah Islam. Misalnya bahwa kedudukan dana asuransi itu bukan menjadi milik syarikat semata-mata, tetapi menjadi sahab bersama antara syarikat dan nasabah. Wa Allah a’lam.

Ciputat, 29 Juni 2001
Prof. KH. Ali Mustafa Yaqub, MA
Guru Besar Ilmu Hadits Institut Ilmu Al-Qur’an (IIQ)
Pengasuh Pesantren Luhur Ilmu Hadits Darus-Sunnah Jakarta